Способы рефинансирования кредитов

Полные ответы на все вопросы на тему: "Способы рефинансирования кредитов". Здесь собран весь тематический материал в удобном для чтения виде. Если у вас возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Какие условия рефинансирования кредита необходимо соблюдать?

Уменьшение банками процентных ставок заставляет заемщиков искать возможность снизить размер ежемесячного платежа. Рефинансировать кредит несложно, если финансовое учреждение находит эту процедуру выгодной для себя, выделяет на эту программы деньги и считает, что риски минимальны. Поэтому обратившийся гражданин должен отвечать некоторых требованиям. Подробнее об этом, ниже.

Общая информация о процедуре перекредитования

Рефинансирование актуально на экономическом подъеме. Кредиты дешевеют, что означает снижение процентных ставок. На примере России такую тенденцию наглядно видно по периоду 2014-1018 годов. В 2014-2015 годах процентная ставка повышалась в связи с ухудшением экономической ситуации в стране: падение стоимости на сырье, санкции, снижение реального ВВП с 2,1 до 1,3 трлн долларов. С 2017 года этот показатель вырос, достигнув отметки в 1,57 трлн долларов и тенденция к повышению продолжается.

На это отреагировал банковский сектор, снизив процентные ставки по кредитам с 15-18% до 9-12% и ниже. Соответственно у миллионов граждан, оформивших займы в кризисные годы есть возможность их рефинансировать под более низкий процент. И э

Рефинансировать кредит можно в банке, где он оформлен или в другом финансовом учреждении. Первый вправе отказать по следующим причинам:

  • Он выдал кредит, это уже оказанная услуга, которая на момент предоставления имела другую, более высокую стоимость, чем в момент обращения за перекредитованием;
  • Прибыль от предоставленного займа уже посчитана менеджерами банка, учитывается в показателях бизнес-деятельности, рефинансирование приведет к их ухудшению.

На практике все эти сложные процессы можно объяснить по-другому. Граждане покупают оргтехнику, смартфоны, которые быстро устаревают. Покупателя посчитают безумцем, если он через два-три года придет и потребует вернуть ему некоторую стоимость купленной вещи или забрать ее за полную цену назад, а вместо этого продать более усовершенствованный аналог. Но потребители считают, что с кредитами так поступать можно.

Тем не менее, банки идут навстречу заемщикам и соглашаются на рассматриваемую процедуру, если соблюдаются условия рефинансирования. Алгоритм в общем выглядит следующим образом:

  1. Заемщик ищет приемлемые условия, под которые он готов или хотел бы изменить текущий договор.
  2. Подает заявку, которая рассматривается от одного до семи дней.
  3. При одобрении заключает договор.
  4. На счет переводятся деньги, погашается кредит, освобождается от обременения залоговое имущество (если оно есть) и сразу накладывается в пользу нового кредитора.

Каждый этап – от поиска до снятия и накладывания обременения – имеет некоторые особенности. Но главное – убедить нового или текущего кредитора в удовлетворении заявки. Сделать это можно, если заемщик соблюдает условия рефинансирования кредита, отвечает им. Это общая информация о процедуре перекредитования.

Когда и кому это выгодно делать?

По большому счету пользу извлекают все стороны. Заемщик снижает финансовое обременение за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или срока кредитования. И в том, и в другом случае стоимость услуг банка уменьшается.

Новый кредитор увеличивает свою прибыль. Для финансовых учреждений, у которых действуют такие программы, это способ привлечь новых клиентов. Некоторые банки по результатам 2017 года более половины кредитных договоров заключали через рефинансирование.

Кроме перечисленных субъектов, кому и когда это выгодно делать, – текущий займодатель. Он освобождается от потенциально проблемных кредитов, если клиент уходит от него через эту процедуру. Альтернатива – удержать должника, предоставив ему другие условия. К ней прибегают, если стоимость привлечения таких заемщиков высокая.

Установленные требования

Как и при получении займа кредитное рефинансирование требует, чтобы получатель денег:

  • Был трудоспособен, а его средний заработок позволял выполнять обязательства по кредиту;
  • Обладал ликвидным залоговым имуществом;
  • Мог предоставить поручителя;
  • Имел хорошую кредитную историю.

Это неполный перечень условий, которые улучшают возможность удовлетворения заявки на рефинансирование. Дополнительно можно отнести наличие страховки жизни и здоровья, имущества, которое предлагается под залог. Играет роль и возраст заемщика, он не должен быть младше 21 и старше 65 лет.

Этим и объясняется диапазон предлагаемых процентных ставок. В рекламе указывается наилучшая характеристика, например, 8,6% или 9,2%, если выполняются установленные требования. При обращении в банк заявка удовлетворяется, но указывается, что могут рефинансировать кредит под 12%. Дополнительно оговаривают, что при страховании ставка снизится на 1,5%, а при наличии поручителя – еще на 1%. То есть чем ниже риск для банка, тем проценты по кредиту меньше. И наоборот, чем они выше, например, нет залогового имущества или поручителя, отсутствует страховка, тем заем рефинансирование будет дороже.

Каждый элемент или условие специфичны, имеют некоторые особенности, которые нельзя игнорировать. Заемщик предоставляется не для соблюдения формальности. Его состоятельность проверяет банк, ведь при возникновении просрочки именно он будет платить за должника. Если окажется, что доходы заемщика не позволяют выполнять обязательства перед кредитором, в заявке на рефинансирование откажут.

Немало особенностей и у залогового имущества. Незаконная перепланировка резко снижает шансы на перекредитование. Аналогичная ситуация, если супруги разведены, а имущество, предлагаемое в залог, принадлежит обоим на правах совместной собственности. Для ипотечной квартиры минусом будет прописка несовершеннолетнего ребенка.

Еще один нюанс – через какое время можно рефинансировать. Обращаться с заявкой целесообразно не раньше, чем через полгода после применения в кредитном договоре последних изменений в рамках перекредитования.

Выбор подходящей программы

Перед тем как подавать заявку, рекомендуется изучить предложения банков и условия рефинансирования, выписать несколько наиболее приемлемых вариантов. Далее предстоит выбор подходящей программы. Критерии, на которые следует обратить внимание:

  • Размер процентной ставки;
  • Срок действия договора рефинансирования;
  • Необходимость представления залогового имущества и поручителя;
  • Обязательность страхования.

По новой программе разница в процентах должна отличаться как минимум на 2 пункта. При этом смена дифференцированного графика платежей на аннуитетный требует разница не менее, чем на 3 пункта. Срок действия договора рекомендуется в пределах оставшегося времени по действующему займу. Например, если осталось выплачивать кредит 8 лет, новое соглашение можно заключить на 7 или 9 лет. Если его срок будет 11-15 лет, стоимость займа существенно увеличится.

Если страхование имущества, жизни и здоровья заемщика не предусматривается и это неприемлемо для него по каким-либо причинам, следует учитывать этот фактор. Из-за этого процентная ставка может повыситься на 1-1,5%.

Особенности согласования

При обращении в банк переговоры будут вестись через его менеджера, в том числе проводится согласование условий, которые устраивают обе стороны. Сотрудник потенциального кредитора рассмотрит документы, даст предварительное одобрение или порекомендует собрать дополнительные справки, заключить соглашение со страховой.

Главная особенность состоит в обязательном согласовании рефинансирования с тем банком, в котором оформлен кредит. В нем нужно получить справки о состоянии займа, отсутствии задолженности. Они обязательно подаются вместе с заявкой. Если поступил отказ, можно обратиться в другой банк или одновременно к нескольким кредиторам.

Лучшие предложения банков

Ниже приведены лучшие официальные предложения банков со следующим параметрами: процентная ставка, срок действия договора, максимальный размер предоставляемого кредита. В Топ-5 вошли:

  • Райффайзенбанк – 9,5%, 30 лет, до 26 млн р.;
  • ВТБ24 – 9,5%, 30 лет, до 30 млн р.;
  • Газпромбанк – 9,2%, до 30 лет, до 45 млн р.;
  • Альфабанк – 9,3%, до 30 лет, до 50 млн р.;
  • Сбребанк – 9,5%, до 30 лет, до 80% от стоимости залогового имущества.
Читайте так же:  Отражение недостачи при инвентаризации

Дополнительно Райффайзен предлагает изменение срока кредитования или размера ежемесячного платежа, если рефинансированный кредит погашается досрочно. В ВТБ 24 можно перекредитоваться всего по двум документам, но при повышенной процентной ставке и ограниченной сумме.

Пример оформления

В.А. обратился в ВТБ 24 с просьбой о рефинансировании. Он оформил кредит в 1,5 млн р., исправно выплачивая платежи по ставке в 16% годовых. С учетом отсутствия страховки ему было предложено перекредитоваться под 12,5 %. На момент обращения прошло три года с момента получения займа. Ежемесячно выплачивалось 22 т.р., оставшаяся сумма по кредиту составила 1,4 млн р.

Далее в этом примере оформления В.А. подсчитал, что если продолжит выплачивать, как прежде, за оставшиеся 12 лет ему придется заплатить 3,17 млн р. Если он согласится на условия ВТБ, выплатить придется 2,72 млн р. Разница – 450 т.р. Предложение банка о рефинансировании было принято.

Полезное видео

Заключение

Перекредитование доступно и целесообразно в период экономического подъема, когда процентные ставки снижаются. Чем больше условий банка выполнены, тем ниже стоимость займа. Заявку можно подавать одновременно в несколько учреждений. Перед заключением договора следует внимательно высчитывать выгоду от сделки.

Источник: http://info-kreditny.ru/usloviya-refinansirovaniya-kredita.html

Основные способы рефинансирования кредитов в банках Санкт-Петербурга

Любое рефинансирование кредитов (в Санкт-Петербурге эту услуги Вы можете получить в компании Финансовая помощь) предполагает определенный алгоритм действий, которые необходимо выполнить заемщику. Он включает в себя сбор пакета документов, подбор выгодной схемы и другие важные процедуры, выбор которых зависит от способа перекредитования. Их вариаций множество, однако большинство похожи друг на друга, отличаясь лишь мелкими деталями, поэтому стоит говорить о двух общих способах рефинансирования кредита.

Классическое рефинансирование

Данный способ решения проблемы предполагает получение нового займа на погашение имеющегося на новых условиях. Это может быть осуществлено в банке, который выдал первоначальный кредит либо в стороннем кредитном учреждении. Такая схема позволяет улучшить условия в свою пользу без промежуточных звеньев (инвесторов, друзей, родственников и пр.).

Для ее осуществления важно найти кредитную программу, более выгодную для себя, нежели имеющаяся. В этом Вам поможет опытный специалист – кредитный брокер. Он рассчитает реальную выгодность такой сделки, поможет собрать пакет документов и возьмет на себя все хлопоты, связанные с общением с банками.

Приблизительный алгоритм классической схемы рефинансирования:

  1. Подбор новой программы кредитования;
  2. Сбор пакета документов и передача их в банк;
  3. Подписание кредитного договора;
  4. Передача средств (перевод) в счет погашения первого кредита.

Обратите внимание: если это залоговый кредит, то обременение снимается с него только после полного погашения первоначального долга.

«Кривая» схема рефинансирования

Для ее реализации потребуется человек, который одолжит на время средства, которые Вы внесете в счет погашения имеющегося кредита. Получив от него деньги, заемщик гасит имеющийся кредит и снимет обременение с залога. Далее необходимо найти новый более выгодный кредит и осуществить все обычные процедуры по его получению. Естественно, что после получения деньги будет необходимо отдать человеку, который их одолжил. Останется лишь регулярно возвращать свой долг последнему банку.

Несмотря на всю сложность, такой способ рефинансирования удобен и выгоден, поскольку дает более широкие возможности в выборе кредитных программ (залоговое имущество на момент получения займа ничем не обременено, а это весомый аргумент для банка). Однако поиск «инвестора» не всегда может увенчаться успехом.

Выбор схемы рефинансирования зависит от тех целей, которые ставит перед собой заемщик, а также от имеющихся у него возможностей. Однако в обоих случаях следует все внимательно изучить и взвесить все за и против, ведь рефинансирование выгодно только заемщику (банк уже имеет клиента и не намерен терять свой доход).

Источник: http://fin-pom.ru/vse-o-refinansirovanii/10-private-clients-category/113-refinansirovanie-kreditov

Рейтинг банков, занимающихся рефинансированием кредитов

Гражданин не всегда может оформить кредит на самых выгодных условиях по ряду причин: нет времени на сбор необходимых документов, есть непогашенные долги и т.д. Впоследствии человек может перекредитовать свой заём в порядке рефинансирования.

Что такое рефинансирование

Это получение нового займа для погашения выданного ранее. Гражданин заключает договор с той же организацией или обращается в другой банк. Деньги направляются не напрямую клиенту, а его кредитору. Кредит, полученный ранее, считается выплаченным.

Целью рефинансирования в другом банке может быть:

  1. Снижение размера регулярных платежей. Увеличивается период пользования деньгами – каждый месяц гражданин платит меньше.
  2. Снижение процентной ставки. Финансисты рекомендуют прибегать к рефинансированию кредитов других банков, если гражданину предлагают ставку минимум на 2% ниже.
  3. Получение дополнительных средств. Финансовые компании часто отказывают клиентам в выдаче займов при наличии непогашенных кредитов других банков. Рефинансирование кредита позволяет получить дополнительные средства.
  4. Консолидация долгов. Гражданину не нужно помнить, кредиты каких банков у него есть, сроки погашения по каждому из них, порядок зачисления средств и т.д.
  5. Привлечение созаёмщиков для снижения ставки или увеличения суммы займа.
  6. Высвобождение предмета залога.

Деньги можно получить для рефинансирования:

  • потребительского кредита;
  • долга по кредитной карте;
  • автокредита;
  • ипотеки;
  • дебетовой карты с овердрафтом.

Способы рефинансирования

На практике выделяют 2 схемы рефинансирования потребительского кредита. Традиционный способ предполагает обращение в банк. Гражданин изучает условия выдачи займа на сайте или в отделении организации, оформляет заявку, собирает необходимые документы.

Для рефинансирования займа человеку потребуются:

  • паспорт;
  • документы о кредите – договор с банком или справка об остатке долга;
  • справка о доходе;
  • документ, подтверждающий занятость.

Существует также рефинансирование через займы физических лиц. Должник берёт заём у другого человека, возвращает деньги банку, после чего оформляет потребительский кредит в другой финансовой организации. Полученные средства идут на выплату кредитору-физическому лицу.

Такая схема используется, если банки, которые занимаются рефинансированием займов, уже отказали гражданину в финансовой услуге. Обычно это связано с просрочками по текущему кредиту или с отсутствием постоянного дохода.

Сбербанк

Компания занимается рефинансированием на следующих условиях:

  • общая сумма долга не превышает 3 млн рублей, минимальная сумма – 30 000;
  • ставка варьируется от 12,9% годовых;
  • закрытие от 1 до 5 кредитов других банков;
  • период пользования деньгами от 3 месяцев до 5 лет.

Для оформления потребуются паспорт и заявление. Если запрашиваемая сумма займа превышает размер долгов по кредитам в других банках, также предоставляется справка о доходах и выписка из трудовой книжки.

Решение по заявке на рефинансирование принимается в срок до 2 рабочих дней. Обратиться можно через интернет или в отделении компании.

Росбанк

Рефинансирование кредитов других банков производится на следующих условиях:

  • ставка за пользование деньгами варьируется от 9,99% до 18,99% годовых;
  • от 50 000 до 3 млн рублей;
  • на срок от 1 года до 5 лет.
Читайте так же:  Процедура увольнения в связи со смертью работника

Деньги сможет получить гражданин РФ, зарегистрированный в регионе, где есть отделение банка. Он должен иметь стабильный доход больше 15 000 рублей в месяц.

Чтобы получить рефинансирование, кредит должен отвечать ряду условий:

  • выдан на потребительские цели, на приобретение недвижимости или автомобиля, оформлен в виде кредитной карты;
  • нет просроченной задолженности;
  • до окончания срока действия договора осталось не менее 3 месяцев;
  • заём выдан в рублях;
  • погашение ежемесячными платежами.

Альфа-банк

Организация перекредитует граждан на следующих условиях:

  • при сумме в пределах от 50 до 250 тысяч рублей по ставке 16,99% – 19,99%;
  • при займе от 250 001 до 700 000 рублей ставка определяется в диапазоне от 14,99% до 18,99%;
  • при кредите на сумму от 700 001 до 1,5 млн рублей – 11,99% — 18,99%.

Для держателей зарплатных карт и сотрудников компаний-партнёров ставки могут быть ниже. Период пользования деньгами составляет от 2 до 7 лет.

Рефинансирование можно получить, если:

  • гражданин России старше 21 года;
  • стаж работы в последней организации 3 месяца и более;
  • доход после вычета налогов составляет от 10 000 рублей;
  • хотя бы 1 кредит оформлен в стороннем банке;
  • есть постоянная регистрация на территории региона, где работает банк.

Для оформления понадобятся:

  • паспорт;
  • второй личный документ (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или иной);
  • третий документ — копия полиса ДМС или КАСКО, документ на машину в собственности, копия трудовой книжки, выписка со счёта с остатком 150 000 рублей или более, загранпаспорт со штампами о выезде за рубеж за последний год;
  • справка о доходе.

Программа рефинансирования предполагает:

  • получение займа на сумму от 100 000 до 5 млн рублей;
  • средства предоставляются на срок до 5 лет (до 7 лет для физических лиц, получающих зарплату на карту банка);
  • процентная ставка 10,9% для займов от 100 000 до 499 999 рублей, 11,7% на сумму от 500 000 рублей, 7,9% для держателей Мультикарты с опцией «Заёмщик»;
  • клиент может погасить до 6 займов.

Перечисление денег для погашения кредитов других банков производится без дополнительных комиссий.

Требования к заёмщикам:

  • российское гражданство;
  • клиент зарегистрирован в регионе, где есть действующее отделение банка;
  • есть постоянный источник дохода;
  • гражданин получает не менее 15 000 рублей в месяц.

Для оформления потребуется:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка о доходе за 6 месяцев;
  • документы о кредитах (например, договоры).

Компания не рефинансирует собственные кредиты и займы банков группы ВТБ, например, Почта Банка.

Райффайзенбанк

Компания выдаёт деньги для погашения до 5 займов: до 3 стандартных кредитов (ипотека, автокредит, потребительский кредит) и до 4 кредитных карт.

Клиент может рассчитывать на сумму от 90 000 до 2 млн рублей по ставке от 11,99% до 15,99% годовых. Деньги даются на срок от 13 до 60 месяцев.

Договор заключается при соблюдении следующих условий:

  • гражданину от 23 лет (от 21 года, если заявку направил зарплатный клиент) и будет не более 65 лет на момент погашения кредита;
  • есть гражданство РФ;
  • есть рабочий и мобильный телефоны;
  • гражданин не является ИП, нотариусом, адвокатом, работающим на себя, или собственником бизнеса.

Для оформления физическое лицо должно представить:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • документ, подтверждающий занятость (при сумме кредита более 1 млн рублей).

Россельхозбанк

В рамках рефинансирования организация предоставляет займы на сумму от 10 000 рублей до 750 000 рублей. Если гражданин является зарплатным клиентом банка в течение последних 6 месяцев, то максимальный лимит повышается до 1,5 млн. Если при этом человек не имел просрочек по любым займам в течение года, то он сможет получить до 3 млн.

Период пользования деньгами составляет до 5 лет. Работники бюджетных организаций, граждане, имеющие зарплатные счета в банке, и «надёжные» клиенты компании могут получить деньги на срок до 7 лет.

Ставки варьируются от 10% до 11,25% годовых. Рефинансирование кредита предполагает оформление полиса личного страхования клиента. Если гражданин откажется, то ставка увеличится на 4,5%.

Оформить договор может лицо, отвечающее следующим требованиям:

  • гражданство России;
  • возраст от 23 лет на дату подачи заявления и не более 65 лет на день внесения последнего платежа;
  • постоянная регистрация в населённом пункте РФ;
  • человек работал по найму минимум 12 месяцев за последние 5 лет;
  • стаж на последнем месте от 3 месяцев для зарплатных клиентов или от 6 месяцев для других клиентов.

Одновременно гражданин может погасить до 3 займов.

Заявка на рефинансирование рассматривается до 3 рабочих дней с момента, когда были предоставлены необходимые документы.

Газпромбанк

Компания рефинансирует кредиты по ставке от 11,4% годовых (при условии личного страхования заёмщика) на сумму от 50 000 до 5 млн рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет.

Положительное решение по заявке на кредит будет получено, если:

  • гражданин имеет российский паспорт и постоянно проживает/зарегистрирован в РФ;
  • возраст от 20 лет на день обращения за кредитом и не более 65 лет на день возврата долга;
  • положительная кредитная история;
  • стаж работы от полугода в последней организации (от 3 месяцев, если гражданин получает зарплату на счёт в Газпромбанке);
  • общий стаж – не менее года.

От гражданина потребуются следующие документы:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах или выписка со счёта;
  • кредитный договор и справка из банка, выданная не ранее 30 дней до дня обращения в Газпромбанк.

Рассмотрение заявки занимает до 5 дней.

Условия по рефинансированию схожи с предложениями банков по потребительским кредитам. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность и стаж работы. Наиболее выгодные условия банки предлагают зарплатным клиентам и лицам, заключившим договор личного страхования.

Источник: http://zdes-credit.ru/rejjting-bankov-zanimayushhikhsya-refinansirovaniem-kreditov/

Перекредитование в России. Различные способы рефинансирования

Европейская практика погашения проблемных займов другим кредитом применяется на территории нашей страны недавно. Это центральный инструмент кредитно-денежной политики, позволяющий банкам существенно выровнять неутешительную статистику по долгам, а потребителям избежать судебного преследования. Эксперты подсчитали, что уменьшение процентных выплат даже на 1,5-2% дает большую экономию средств. Метод западных финансистов прочно вошел в российскую действительность и заставил кредиторов бороться за каждого клиента.

Рефинансировать свой кредит можно всевозможными способами. Исходить следует из того обстоятельства, что донорский банк не желает расставаться со своим рентабельным клиентом и отдавать его конкурирующей финансовой группе. Различные способы перекредитования позволяют заемщику действовать в собственных интересах.

1. Использование кривого «сценария» рефинансирования ипотеки заключается в изыскании средств, необходимых для погашения долга

В результате заемщик освобождается от залоговых обязательств перед старой банковской структурой. Для возврата денежной суммы, взятой на это время в долг, клиент оформляет суду в другом банке, оставляя в качестве залога объект недвижимости. Рефинансирование позволяет выбрать более выгодную кредитную программу и облегчить тяжелое бремя. Единственным минусом этого варианта является изыскание крупной суммы для погашения первого долга.

Видео (кликните для воспроизведения).

2. Классический способ рефинансирования заключается в официальном получении займа в другом банке

В заявке содержится вся реальная информация об имеющихся кредитах и согласие предыдущей финансовой группы надо срочное погашение долга. В пакете предоставляемых документов должна быть справка о сумме непогашенного долга, окончательном сроке погашения, выписка со счета, копия трудовой книжки, документ о доходах. На принятие положительного решения основное влияние оказывает кредитная история. Вопрос о перекредитовании в первую очередь нужно согласовать в своем банке, так как субсидирующие организации не всегда разрешают проведение такой операции, снижающий объем их кредитного портфеля. В некоторых случаях за досрочное погашение с клиента взимается комиссионный сбор. Ряд организаций оговаривают запрет на мораторий в одном из пунктов договора. Размер нового займа может быть равным или превышать полученный ранее, но в связи с отсутствием залогового обеспечения процентная ставка будет выше. Полученную денежную сумму заемщик использует для погашения старого долга и освобождения недвижимости от залога. Процедуру можно существенно упростить, если второму банку-кредитору предоставить другое залоговое имущество. Объект без промедления используется в банке-доноре в качестве обеспечения для рефинансирования нового кредита, позволяющий снизить процентную ставку.

Читайте так же:  Часть алиментов на счет ребенка судебная практика

Этот процесс более трудоемкий, но он исключает поиск мецената с большими деньгами, которого найти очень сложно. К тому же, условия краткосрочного займа могут быть совершенно неприемлемыми. Прежде, чем принять решение о перекредитовании, следует воспользоваться калькулятором и сделать точный расчет. Например, при разнице годовых в 3% и сроке погашения менее 5- лет проведение процедуры бессмысленно, так как усилия вряд ли смогут окупиться.

3. К процедуре рефинансирования чаще всего обращаются держатели ипотечного и автокредитования, предусматривающих длительный срок выплат

Среди основных причин для пересмотра прежних договорённостей является появление на финансовом рынке более выгодных программ кредитования, необходимость в проведении ремонта, расширение жилплощади или наступление форс-мажорных обстоятельств. При рефинансировании кредита без залоговых обязательств практикуется страхование рисков непогашенных займов, но такая услуга редко предоставляется страховыми компаниями, к тому же стоит она не дешево. Если клиент предоставляет залог, то он оплачивает его оценку, заверяет регистрацию в нотариальной конторе и заключает договор страхования собственной жизни или залогового имущества.

4. Одним из приемлемых вариантов, позволяющих рефинансировать крупный заем, является получение нескольких потребительских кредитов, но достижение желаемого результата зависит от различных обстоятельств. В некоторых случаях эффект может быть совершенно противоположным. При выборе программ рефинансирования, стоит обратить внимание на свой банк, в котором при изменении условий займа клиент должен заключить всего лишь дополнительное соглашение. Процедура обойдется гораздо дешевле и займет немного времени.

В России входит в моду рефинансирование потребительских кредитов. Первые строчки рейтингов занимает ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, «Петрокомерц», Росбанк. Среди крупных фигур на финансовом игровом поле находится Банк Москвы и «Траст» работает в этом направлении с зарплатными клиентами и сотрудниками партнерских компаний.

Новый заем позволяет предоставляет возможность погашения 5-и мелких дорогостоящих кредитов в различных финансовых организациях. Погашение остаточных ссуд производится путем безналичного перечисления средств новым банком, который в дальнейшем будет обслуживать клиента в соответствие с более выгодной программой кредитования.

Источник: http://refina.ru/perekreditovanie-v-rossii-razlichnye-sposoby-refinansirovaniya/

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Читайте так же:  Заявление о коммерческой тайне работает

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование от А до Я: пошаговая инструкция проведения

Рефинансирование стоит рассматривать, как выгодный инструмент. Ведь именно благодаря ему можно дорогие кредиты, взятые ранее под более высокие проценты, перевести в более дешевые. Это хорошая возможность сохранить личные средства и не переплачивать лишнего, что актуально для заемщиков с любым уровнем дохода.

Этап первый: определение целей и поиск подходящей кредитной программы

Вначале заемщик должен определить, что его не устраивает, и что хотелось бы изменить:

Если нужно уменьшить сумму ежемесячного платежа, то можно подобрать кредитную программу для снижения финансовой нагрузки. Это можно сделать как за счет меньшей процентной ставки, так и за счет увеличения срока выплаты кредита.

Если необходимо объединить несколько кредитов в один, то это также можно сделать путем рефинансирования. Главное – выбрать кредитную программу, сумма которой позволит перекрыть платежи по нескольким займам.

Если есть необходимость вывести приобретенное в жилье кредит из-под залога, то следует подобрать потребительскую кредитную программу. Такая схема сработает только в том случае, если основная часть займа уже погашена. И суммы потребкредита хватит на погашение оставшегося долга. Этот же принцип подходит и для освобождения поручителей от их обязательств.

Этап второй: собрать и подать в банк пакет документов

Начнем с того, что банки предъявляют немалые требования к потенциальным клиентам. Хотя если отбросить соответствие возрасту и регистрацию на территории присутствия банка, то основное требование – стабильный доход и трудоустройство на последнем месте работы хотя бы в течение полугода. Поэтому если есть возможность взять справку о доходах, то не стоит этим пренебрегать – она существенно повышает шансы на получение займа.

В самом банке следует уточнить список требуемых документов. Как правило, это те же бумаги, которые изначально запрашивались для оформления кредита, разве что к ним добавляется действующий кредитный договор и график погашения задолженности.

Подать документы стоит лично. Это позволит уточнить интересующие вопросы. Хотя онлайн-заявление позволит сделать рассылку сразу в несколько банков – в таком случае шансы на рефинансирование будут выше.

Этап третий: после одобрения заявки – закрытие старого кредитного договора

Как только заявка будет одобрена, следует обращаться в банк, в котором открыт действующий кредит. Это позволит написать заявление на досрочное погашение займа. Нужно учесть, что в некоторые кредитные учреждения требуют писать такое заявление за 30 дней до планируемой даты внесения средств.

Также потребуется взять справку об остатке задолженности и график внесения платежей. Если заемщик планирует объединить несколько кредитов в один, то аналогичные документы следует брать во всех банках, где имеется задолженность.

Когда все бумаги собраны, остается заключить кредитный договор с новым банком. После этого он зачисляет средства на счет предыдущего банка, а заемщик получает новый график платежей. Для собственного спокойствия можно обратиться в кредитное учреждение и взять справку о полном погашении задолженности и закрытии кредитного договора.

С чем можно столкнуться при рефинансировании

Одни заемщики готовы пойти в ближайший же банк для рефинансирования своего кредита, другие тянут с принятием такого решения. На самом деле в этом вопросе просто нужен грамотный подход:

Четкий расчет. Кредит – это долгосрочное финансовое обязательство, поэтому важно просчитывать, в какую сумму обойдется заключение договоров с определенными банками. Ведь при рефинансировании можно сэкономить, например, пару тысяч рублей в месяц на ежемесячных платежах без увеличения срока кредитования. А можно и ничего не сэкономить – это зависит от правильности выбора кредитной программы.

Отказ – это повод обратиться в другие банки. Вполне возможно, что заемщик столкнется с отказами из-за недостаточного уровня дохода, неидеальной кредитной истории или по другим поводам. Не стоит отчаиваться – лучше еще раз изучить кредитные предложения на рынке и снова разослать онлайн-заявки. Отправлять их необходимо в как можно большее количество банков: отказаться от рефинансирования потом всегда можно, зато будет из чего выбирать.

Четкое следование условиям договора. При заключении кредитного договора с очередным банком важно следовать всем прописанным там условиям. Ведь задержки платежей могут привести не только к потери крупных сумм денег, но и к потере репутации. И тогда оформить очередной кредит будет уже намного сложнее.

Частично досрочное погашение займа. Если у заемщика появляются свободные деньги, то имеет смысл направить их в погашение существующей задолженности. Это позволит быстрее расплатиться с банком. А при дифференцированном графике погашения задолженности удастся еще и сэкономить на процентах – они будут уменьшаться пропорционально уменьшению общего долга.

Одним словом, рефинансирование – это действенный финансовый инструмент, которым нужно пользоваться. Он работает на благо клиента и позволяет сэкономить бюджет и высвободить дополнительные средства.

Источник: http://refina.ru/refinansirovanie-ot-a-do-ya-poshagovaya-instruktsiya-provedeniya/

Что такое рефинансирование кредита и как воспользоваться этой услугой выгодно

В 2019 году оформить кредит в разы проще, чем 20 лет назад. Одни банки выдают займ только по паспорту, другие рассматривают заявку на кредит за 3 минуты. Но взять кредит — это только часть процесса. Гораздо сложнее отдать его вовремя. Бывает, что выплата кредита превращается в тяжелое бремя — появляются проблемы с работой и нехватка денег, возникают угрозы просрочек и штрафов. В таких ситуациях на помощь приходит рефинансирование.

«Рефинансируйте свой кредит прямо сейчас!» — кричат слоганы с рекламных билбордов. А что значит рефинансируйте? И как это поможет рядовому заемщику? Ответим на эти вопросы в нашей статье, узнаем что такое рефинансирование кредитов и в чем заключается выгода от это процедуры.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. С юридической точки зрения рефинансирование имеет все признаки целевого потребительского кредита. В договоре банк указывает, что выделяемые деньги пойдут на погашение долга.

Как это работает

Пример: в 2010 году гражданину А. потребовались деньги срочно и он оформил займ под 18% годовых. Через 5 лет ситуация на рынке изменилась — снизились процентные ставки и гражданин А. рефинансировал займ в другом банке под 14% годовых. Ежемесячный платеж уменьшился на 1500 рублей.

Еще пример: гражданин С. взял ипотеку по ставке 17% годовых для покупки недвижимости, ежемесячный платеж равен 20 000 рублей. Через 3 года он рефинансировал ипотеку под 15,2% годовых и зачел в счет долга материнский капитал. Теперь его платеж равен 17 000 рублей.

Внимание! С помощью рефинансирования уменьшают процентную ставку, снижают ежемесячные платежи и продлевают срок кредита, объединяют несколько займов в один и упрощают порядок оплаты. Все это улучшает финансовое состояние заемщика.

В каких случаях выгодно

Рефинансирование выгодно в тех случаях, когда заемщик имеет положительную кредитную историю и без просрочек погашал долг. В этой ситуации банк оформляет перекредитование под меньший процент. В половине случаев выгодные условия предоставляет тот банк, где заемщик получает зарплату, пенсию или стипендию.

Читайте так же:  Куда нужно подать на алименты

Перед оформлением важно посчитать — действительно ли рефинансирование снизит долговую нагрузку заемщика. Поможет в этом не столько онлайн-калькулятор, сколько подробная консультация с сотрудниками банка.

Внимание! Если у заемщика несколько кредитов в разных банках, то легко пропустить дату очередного платежа — в повседневной жизни много суеты и спешки. Рефинансирование решит проблему: достаточно объединить займы и платить по всем долгам один раз в месяц.

Банки, предоставляющие услуги рефинансирования: предложения и процентные ставки

Чтобы выбрать подходящее кредитное предложение, важно изучить несколько и выбрать подходящее именно для себя: посчитать разницу между размерами ежемесячных платежей и то, насколько уменьшится процентная ставка годовых.

Разберем предложения лидеров рынка кредитования.

Сбербанк

Рефинансирует займы по ставке от 11,4% годовых, суммой до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет. Можно рефинансировать ипотечные, потребительские и автокредиты. Количество рефинансируемых кредитов до 5. Обязательно отсутствие просрочек. Срок рассмотрения кредитной заявки от 2 минут до 2 рабочих дней.

Восточный Банк

Ставка от 14,9% годовых, кредитный лимит до 750 000 рублей. Максимальный срок 5 лет. Срок рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня, выдача денег в день обращения. Рефинансирует собственные и кредиты сторонних банков.

ВТБ Банк

Ставка от 9,6% годовых, срок до 7 лет, ставка от 9,6% годовых. Без залога и поручителей, возможно объединить 6 кредитов в один, бесплатное перечисление денежных средств в сторонние банки для погашения кредита.

Вместо справок по старому кредиту заемщик предоставляет информацию из интернет-банка, что удобно и экономит время. Предварительное решение за 5 минут.

Промсвязьбанк

Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей, срок от 12 до 84 месяцев, процентная ставка от 9,9% годовых. Рефинансирование от Промсвязбанка распространяется на 5 кредитных продуктов.

Обязательное условие — займ выдан 6 и более месяцев назад, своевременное погашение долга. Заявление на рефинансирование заполняется в любом отделении Промсвязьбанка.

Банк Открытие

Рефинансирует кредиты суммой до 5 000 000 рублей, сроком до 5 лет. На первый год устанавливает ставку от 9,9% годовых, в последующие месяцы от 10,9% до 20,9% годовых, обеспечения не требуется.

Решение по заявке за 3 минуты, в один кредит объединяют до 5 займов других банков.

Ак Барс Банк

Процентная ставка от 11,9% годовых, срок от 13 месяцев до 7 лет, сумма от 100 000 до 2 000 000 рублей. Максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5.

Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней, после предварительного одобрения заемщик приносит в отделение банка полный пакет документов.

Как выбрать самое выгодное предложение

Прежде всего обращайте внимание на валюту — рефинансируйте займ в той же валюте, в которой оформлен кредит. Сумма рефинансирования зависит от платежеспособности заемщика, но не стоит возлагать на себя непосильные долговые обязательства.

Перед оформлением важно уточнить размер процентной ставки и сумму ежемесячных платежей. Если разница между выплатами составляет всего 100 рублей, то рефинансировать такой займ смысла нет.

Совет! Подайте заявку на рефинансирование в 2-3 банка и выберите самое выгодное предложение. Обращайте внимание на размер комиссии, штрафов и пени в случае просрочки. Заслуживает внимание и сервис банка — то, как сотрудники кредитора общаются в клиентом.

Как оформить

Для оформления кредитного рефинансирования предоставляют в банк пакет документов и изучают требования к заемщикам.

Требования

Оформляют рефинансирование физические лица. Требования к заемщику стандартны во всех банках.

Рассмотрим основные из них:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 года до 65 лет на момент окончания кредита ( в некоторых банках 70, 75, 80 лет);
  • постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка;
  • наличие официального места работы;
  • стабильная заработная плата;
  • трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
  • общий трудовой стаж не менее 1 года;
  • положительная кредитная история.

Важно учесть и требования к рефинансируемому кредиту. Как правило это:

  • валюта кредита — рубли;
  • максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5 или 6 в зависимости от банка;
  • срок действия не менее 6 месяцев по каждому займу;
  • срок до полного погашения не менее 6 месяцев;
  • отсутствие текущей просроченной задолженности на дату обращения заемщика.

Необходимые документы

Заемщик заполняет анкету-заявку на сайте или в любом отделении банка. В ней он указывает желаемую сумму рефинансирования, информацию о действующих кредитах, личные данные (ФИО, место работы, размер заработной платы, семейное положение, контактные данные).

Помимо заявления, заемщик предоставляет:

  • паспорт РФ;
  • справку по остатку задолженности по кредиту (кредитам);
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • документ, подтверждающий своевременную оплату кредита за последние 6 месяцев;
  • заверенную работодателем копию трудовой книжки или трудового договора;
  • справку о доходах по форме Банка или форме 2-НДФЛ.

Порядок действий

Алгоритм следующий:

  1. Заемщик заполняет анкету и относит ее в банк лично или отправляет онлайн через сайт кредитора.
  2. Дожидается предварительного решения.
  3. В случае положительного ответа подготавливает необходимые документы и идет в отделение банка.
  4. Изучает предложенные условия рефинансирования, подписывает кредитный договор.
  5. Кредитор перечисляет деньги на счет стороннего банка в зачет погашения платежей.

Подводные камни

Рефинансировать кредиты до 100 000 рублей не выгодно — заемщик потратит больше времени и сил на оформление, чем получит реальную пользу. Выгода проявляется только в том случае, если кредит крупный и оформлен на длительный срок.

Часть заемщиков после рефинансирования оформляют новые кредиты — увеличивают долговую нагрузку, которая с каждым месяцем становится все неподъемнее. Граждане забывают, что цель рефинансирования — улучшение финансового состояния. На практике происходит наоборот: у заемщика появляются свободные деньги и он тратит их на погашение нового займа.

Некоторые кредиторы в договор включают сумму обязательной страховки, комиссии, оплату смс-уведомлений и другое. Заемщик тратит на все эти лишние для него опции деньги из своего кармана.

Внимание! По данным Объединенного кредитного бюро в третьем квартале 2018 года россияне взяли 563,1 млрд рублей новых кредитов, чтобы погасить старые. Это на 67% больше, чем в 2017 году. Финансисты отмечают, что с годами эта цифра растет.

Заключение

С одной стороны рефинансирование — способ уменьшить долговую нагрузку заемщика: кредитор устанавливает низкую процентную ставку, что влечет за собой снижение суммы ежемесячного платежа. Возможно единовременно рефинансировать до 5 кредитов (потребительский, ипотечный, автокредит, кредитные карты).

Однако у каждой медали есть две стороны — неграмотный подход к процедуре рефинансирования только усугубит финансовое положение. Перед оформлением важно внимательно изучить кредитные программы, их условия, взвесить все плюсы и минусы. Почитать отзывы других пользователей и обратить внимание на список лучших банковских предложений.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/refinansirovanie.html

Способы рефинансирования кредитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here