Смысл досрочного погашения кредита

Полные ответы на все вопросы на тему: "Смысл досрочного погашения кредита". Здесь собран весь тематический материал в удобном для чтения виде. Если у вас возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет. Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.
2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.
3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.
4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.

Внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка любые непонятные пункты. Тогда вы не попадетесь на хитрости кредитных организаций.

Как планировать и контролировать погашение кредитов

Вы можете производить расчеты самостоятельно, воспользовавшись ручкой, листком бумаги и калькулятором. А можете прибегнуть к умному помощнику. К примеру, в Домашней Бухгалтерии есть раздел кредитов, куда вы можете внести все исходные данные и спланировать погашение долга в вашем конкретном случае:

В таблице выплат по кредиту вы увидите график погашения: как меняется основной долг, сколько мы отдаем за проценты, каков остаток задолженности и сколько мы в итоге переплатим за кредит. Если сумма выплаты больше, чем расчетная по графику, то Домашняя Бухгалтерия «понимает» сама, что это досрочное погашение и отмечает изменение в окне таблицы выплат.

Как рассчитать выгоду досрочного погашения кредита? Давайте разберемся на конкретном примере.

Допустим, вы взяли потребительский кредит 150 тысяч руб. под 24% годовых на 2 года, платежи — аннуитетные. Ваш ежемесячный платеж – 7930,66 руб. А общая сумма выплаты – 190 335, 95 руб.:

Если в течение первых четырех месяцев вы досрочно погасите 55 тысяч руб. вместо запланированных 31711,19 руб., то ваш ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи руб.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Какие советы мы можем дать заемщикам

1. Когда оформляете заявку на кредит, уточните у кредитного инспектора, есть ли у вас право выбора типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи.

2. Узнайте заранее о досрочном погашении вашего кредита в банке: есть ли ограничения по минимальным суммам выплат или срокам.

3. Когда выбираете способ досрочного погашения при аннуитетных платежах, проанализируйте и решите, что для вас важнее — сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Выгода зависит от суммы долга, срока и ситуации.

4. Если вы хотите досрочно погасить всю сумму долга, лучше лично приехать в банк и запросите документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Только после этого гасите кредит.

5. Обязательно сохраняйте всю документацию, подтверждающую погашение кредита.

6. Берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Кредит в валюте другой страны может больно ударить по карману при резком росте курса валюты.

7. Прежде чем принять решение о досрочном погашении, внимательно просчитайте свою экономию и долговую ежемесячную нагрузку. Можете для этого воспользоваться Домашней Бухгалтерией. И только после расчетов принимайте решение.

Делитесь в комментариях своим опытом досрочного погашения кредита. И не забудьте подписаться на наш блог, чтобы не пропустить новую статью.

Источник: http://www.keepsoft.ru/blog/2639/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

Читайте так же:  Производственные травмы в россии

Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

Банк Тип кредита
1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Что говорит закон?

Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

Заявление на досрочное погашение кредита

После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.

Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.

Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

Банк Срок Тип кредита
1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит

Выводы:

  1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
  2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
  3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2016/4/18/v-kakikh-bankakh-legko-dosrochno-pogashat-kredit/

Выгодно ли частичное и полное досрочное погашение кредита

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

Читайте так же:  Кредитная карта задолженность проценты

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/vygodno-li-chastichnoe-i-polnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита

Видео (кликните для воспроизведения).

С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.

Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом. Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет. Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально.

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются. Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Читайте так же:  Заявление на увольнение с выплатой компенсации

Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.

Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.

Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита. Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора). В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.

Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.

Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:

  • если в договоре процедура возврата страховки запрещена;
  • в случае, когда страховщиком выступал банк, и была оформлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:

  • паспорт;
  • заявление;
  • документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
  • страховой полис;
  • договор кредитования.

Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.

Когда выгоднее досрочное погашение кредита?

В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей и кредитов может быть два:

При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.

Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора. Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода. Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.

Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.

Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.

Источник: http://credits.ru/publications/408686/kak-pravilno-oformit-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Стоит ли досрочно гасить кредит: выгоды и нюансы

По статистике, как правило, двум заёмщикам из десяти удаётся погасить кредит раньше времени. При любой возможности люди стараются избавиться от денежных обязательств перед банком, получая при этом свою выгоду. Но всё ли так просто на самом деле, необходимо будет разобраться более подробно. Чтобы сделать данную процедуру нужно знать все её минусы и плюсы, чтобы в дальнейшем не было лишних проблем.

Варианты досрочного погашения кредита

Раньше времени избавиться от долговых обязательств перед банком стараются люди, которые состоят в ипотечном кредитовании. После них идут те, кто взял автомобиль в кредит. Ну, и на третьем месте те, кто вынужден обращаться в банк – это заемщики, которым потребовались деньги на личные потребности и нужды.

Досрочно закрывать кредит нужно, но при условии, если есть 100% гарантия материальной стабильности. Если закрыть кредит преждевременно, то можно остаться в большом плюсе.

Как правило, банки предлагают два варианта кредитования:

  1. Когда платежи совершаются ежемесячно, но при этом сумма платежа существенно больше того, какой назначил банк. Такая процедура в дальнейшем даёт возможность уменьшить размер ежемесячной выплаты. При этом сроки займа останутся прежними. Но для того чтобы уменьшить срок выплат, необходимо обратиться в банк и заполнить необходимые документы, где обязательно нужно изменить график платежей.
  2. Можно сделать частичное погашение, при этом надо будет увеличивать размеры назначенных выплат. В данном варианте график платежей изменяется, так как изменяется основной график выплат. Изменённую документацию заёмщик подписывает лично.

Какой бы способ заёмщик не выбрал, это всё равно позволяет сэкономить существенную часть денежных средств и переплата в этих случаях будет меньше, чем заявлена при оформлении кредитного договора.

Плюсы для заёмщика при такой процедуре

Преждевременное закрытие кредита выгодно только для заёмщика, для банка же это является не очень хорошим моментом, так как банк лишается прибыли, приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, которые будут не пользу кредитной организации.

Для заёмщика досрочное закрытие кредитного договора имеет следующие положительные моменты:

  • Чем раньше произойдет погашение кредитного договора, тем меньше будет переплата по процентной ставке. Переплачивать придётся лишь за фактически использованные денежные средства.
  • Есть возможность вернуть часть выплаченной страховки. Банк возвращает часть денежных средств за тот срок, который оставался бы для несостоявшихся выплат.
  • Выгодно закрывать кредит раньше времени на первоначальном шаге по выплатам, чем больше срок, тем меньше выгоды.
Читайте так же:  Прочая дебиторская задолженность счет

Если решили сделать преждевременное погашение кредита, то необходимо знать все моменты, как плюсы, так и минусы.

Минусы, при возврате кредита раньше времени

Если же нет возможности для того, чтобы внести денежные средства и раньше времени закрыть кредитный договор, то по истечении определённого времени не стоит даже пытаться его закрыть, так как разница и выгода будут минимальными. По этой причине даже не стоит тратить время и пытаться это сделать.

Существует и обратная сторона досрочного кредитования – это отрицательные стороны преждевременной выплаты:

  • Если же при оформлении договора сразу же не обратили момент на размер ежемесячных выплат, где в договоре чётко прописана фиксированная сумма, которая не должна изменяться, то в дальнейшем изменить его будет весьма проблематично. Банки крайне редко идут на уступки и изменяют сумму платежа, но, если же, банк всё-таки одобрил изменение, то выгода всё равно будет незначительной, да и срок выплаты не изменится сильно.
  • Кредитным организациям и банкам очень невыгодно преждевременное закрытие кредита, поэтому есть весьма большая вероятность того, что они могут занести в свой чёрный список и в дальнейшем отказать в выдаче денежных средств в долг. Как правило, это относится к тем заёмщикам, которые брали кредит на большую сумму и на длительное время, а в итоге закрыли его в течение одного-двух лет. Поэтому, чтобы не терять своей выгоды кредитные организации обычно отказывают таким заёмщикам при повторном обращении.

Прежде, чем раньше времени закрывать кредитный договор в банке, необходимо точно знать свои возможности, знать все плюсы и минусы в этом моменте, что не создавать себе в дальнейшем лишние хлопоты и проблемы.

Рекомендации при погашении кредита преждевременно

Если появилась возможность избавиться от кредитных обязательств перед банком раньше времени, то лучше это сделать незамедлительно.

Для этого следует соблюдать некоторые рекомендации:

  1. Во время оформления кредита необходимо уточнить у банковского работника, есть ли возможность выбрать подходящий способ выплат по кредитованию.
  2. Необходимо знать, есть ли возможность досрочно выплатить кредит, уточнить есть ли какие-либо ограничения по сроку или выплатам.
  3. При выборе досрочного закрытия, желательно выплачивать так, чтобы сократился график платежей, а не сумма выплат.
  4. Если есть планы погасить кредит преждевременно, то лучше уделить этому вопросу отдельное время, необходимо будет лично посетить кредитную организацию и запросить документацию, которая подтвердила бы точный остаток выплат. Только после этой процедуры необходимо будет начинать закрывать кредит. Для этого дела не рекомендуется совершать звонки в банк и по телефону уточнять необходимую информацию. Также не стоит погашать задолженность через терминалы, без письменного подтверждения банка для заёмщика. Лучше всё сделать при личном согласовании.
  5. Обязательно следует сохранять все документы, которые связаны с кредитным договором.
  6. Желательно не закрывать кредитный договор на первоначальной стадии его выплат.

Если соблюдать все рекомендации, то это позволит сэкономить значительную часть денежных средств, при этом не имея проблем с банком.

Источник: http://plusiminusi.ru/stoit-li-dosrochno-gasit-kredit-vygody-i-nyuansy/

Когда выгодно досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — особая процедура, предусмотренная банковским договором, требующая не меньшего внимания, чем при выдаче кредитных средств. Чтобы досрочная оплата состоялась, потребуется детальное изучение условий и точное соблюдение предложенного банком алгоритма.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Тот, кто оформлял кредиты до 2011 года, хорошо знает, как сложно было добиться согласования досрочной выплаты. Банк не заинтересован в быстром возврате, поскольку теряет проценты, которые уже рассчитаны в графике платежей и запланированы в прибыли будущих периодов. При подборе программы кредитования отдельным пунктом обсуждались условия внесения сумм вне графика: размеры комиссий, допустимые суммы и сроки.

С принятием закона № 284 у заемщиков отпала потребность в изучении условий раннего закрытия долга, поскольку правила были зафиксированы на уровне федерального законодательства. Согласно действующим положениям клиент, который намерен снизить сумму основного долга за счет выплат сверх положенного, может сделать это в любой момент, не опасаясь начисления штрафов и неустойки.

Особенности досрочного погашения

Поскольку дифференцированный платеж предполагает автоматическое снижение тела кредита по мере внесения новых сумм, основная проблема с досрочной выплатой — у заемщиков с аннуитетными платежами. По аннуитету процентная прибыль уже учтена в платежах за весь период и неравномерно распределена в ежемесячном взносе: вначале клиент работает на выплату процентов, а основной долг гасят по остаточному принципу.

Банкам выгоднее предлагать аннуитетный способ расчета, поскольку в ситуации с досрочным погашением сохранится большая часть прибыли. Это повлияло на формирование портфелей банков: большинство программ представлено аннуитетными платежами с фиксированной величиной ежемесячного взноса и учета всей процентной переплаты за период действия кредитного договора.

Заемщики охотно пользуются такими программами, поскольку:

  • удобнее запоминать сумму очередного платежа;
  • банк согласует крупный заем даже при наличии средней зарплаты.

При дифференцированных платежах основное кредитное бремя падает на первые месяцы погашения, когда процент начисляется на всю сумму долга. Получить деньги на квартиру с дифференцированным графиком могут только обеспеченные граждане, готовые показать официальный доход в сотни тысяч рублей. С течением времени платежи становятся меньше, поскольку уменьшается сумма долга, а вместе с ней и процентная переплата.

Аннуитетный платеж позволил банкам зафиксировать ежемесячный платеж с учетом общей суммы начисленных за весь период процентов. Их распределили таким образом, чтобы первые взносы оказались посильными даже со средним уровнем дохода. Среди ипотечных программ почти все представлены кредитами с аннуитетными графиками.

Закон, регулирующий порядок досрочного погашения, запретил банкирам взимать комиссии и штрафовать клиентов, готовых гасить вне графика, оставив право определения, как именно будет проводиться перерасчет выплат после уменьшения суммы основного долга:

  • сокращение срока с сохранением того же размера платежа;
  • уменьшение ежемесячных сумм к выплате в течение первоначально установленного договором срока.

Перед обращением в банк и внесением средств сверх положенного по плану стоит поднять договор и изучить пункты, посвященные досрочному погашению (полному или частичному). Если накопились задолженности или начислены штрафы, их следует оплатить в первую очередь. Банк не снизит сумму задолженности, кроме положенной по графику платежей, пока не будут уплачены штрафные начисления.

Полное и частичное погашение

Если зарплата и имеющийся доход позволяют платить больше, если ожидается крупное поступление, которое можно направить на погашение кредитного долга, заемщики определяют, как поступить:

  • закрыть кредитный счет полностью;
  • снизить долг частично, сохранив обязанность ежемесячного внесения новых платежей.

Разница в схеме действий только одна: при полном закрытии пишут заявление о закрытии счета и берут справку об отсутствии финансовых претензий, а при частичной выплате банк обязан пересчитать платежи, определив новый график погашения.

Частичное погашение могут приурочить к дате очередной выплаты, списав вначале плановую сумму, либо принять платеж в другой день, сохранив обязательства по внесению ежемесячного платежа в определенные договором числа месяца. В любом случае досрочный взнос не заменяет ежемесячного платежа и списывается вне графика.

При полной ликвидации долга в интересах заемщика:

  1. Проследить, чтобы банк закрыл кредитный счет и подтвердил это справкой, заверенной подписью и печатью.
  2. Потребовать в банке выписку о полной ликвидации расчетов. Чтобы счет был закрыт и кредитор прекратил взимать проценты за ведение счета, необходимо вернуть все до копейки. Иногда заемщики переплачивают, считая, что банк сам разберется, присвоив излишек. Лишняя копейка, оставшаяся на кредитном счете после ликвидации долга, не даст возможности оформить полное закрытие счета.
Читайте так же:  План коммерческой тайны

Проследить за окончательным закрытием всех отношений с банком — в интересах самого должника. В противном случае банк не закроет счет и станет ежемесячно взимать плату за обслуживание. Через несколько месяцев заемщик с удивлением обнаружит, что снова должен банку, который не преминет начислить проценты за «просроченную» оплату.

Алгоритм действий

Каждый банк диктует свои условия кредитования, исходя из которых определяются действия при погашении долга вне графика. Независимо от различий в сроках и суммах перечисления действия заемщика подчинены общему алгоритму:

  1. Предварительное оповещение о планируемом внесении суммы, не связанной с текущими оплатами. Банк требует предупредить о будущем погашении за несколько дней или недель (обычно около 2 недель). Иногда банк разрешает гасить сверх плана без заявления, однако точно определить это можно только из условий договора.
  2. Перечислить оговоренную сумму заблаговременно, чтобы к моменту запланированного списания на кредитном счете оказались деньги. Если деньги не успеют зачислить на счет или сумма окажется меньше, списание не происходит.
  3. После списания необходимо убедиться, что кредитный долг уменьшился. Банк обязан выдать новый расчет с учетом сниженной задолженности или сокращенного срока кредитования.
  4. Если долг полностью закрывают, из банка получают справку о закрытии счета и отсутствии задолженности.

Чтобы списание прошло без сбоев, необходимо взять на особый контроль вопросы зачисления, списания суммы и получения подтверждающих документов (новый график или справку о закрытии).

Почему нужно предупреждать банк?

Иногда заемщики недоумевают: зачем банк просит предупреждать о планируемом списании? Ведь средства попадают на счет и подлежат списанию. На самом деле при аннуитетной форме расчета никаких списаний сверх установленной суммы ежемесячной выплаты не происходит.

Проблема заключается в особенностях банковских расчетов, когда учет задолженности ведется на счете, номер которого начинается с «455», а зачисление денег заемщика идет на счет с номером «423…» или «408…». Система счетов придумана не просто так. Регламент определен Центробанком РФ и считается единым к исполнению в любом финансовом учреждении в пределах РФ.

Когда деньги поступают на счет, они числятся на счете, реквизиты которого есть у заемщика. В установленный день платежа средства автоматически переводят на счет для списания с номером на «455». Если не уведомить банк о намерении списать средства, они останутся без движения, а долг будет уменьшаться в соответствии с графиком.

Многие банки наладили процесс досрочного списания через дистанционную отправку уведомления прямо из личного кабинета пользователя интернет-банка. Если услуга не предусмотрена, потребуется запланировать визит для написания личного заявления на досрочное списание с суммы основного долга.

Доводы в пользу и против досрочного погашения

Банки очень не любят, когда заемщики сообщают, что готовы рассчитаться. Отказ от кредитования означает для них потерю запланированного процентного дохода. Частое обращение в банк с досрочным погашением может даже помешать согласовать новый заем. Для заемщика ситуация обратная: чем быстрее он рассчитается с кредитором, тем меньшей окажется переплата.

Проблема в том, что не каждый готов быстро гасить кредит, внося крупные платежи сверх графика, а в самом процессе погашения есть нюансы:

  1. Закрытие долга избавляет от уплаты будущих процентов, но не возвращает того, что уже оплачено. Особенность аннуитетного расчета заключается в распределении переплаты на все периоды, но доля выплачиваемых банку процентов в составе ежемесячного платежа выше в первые месяцы кредитования.
  2. Собранная для внесения сумма может быть уменьшена банком, если клиент накопил неоплаченные штрафы за предыдущие просрочки. Из поступивших денег первой спишется сумма пени, неустойки, штрафа. Затем банк спишет проценты и основной долг.

Чтобы в процессе погашения не возникли неприятные разбирательства, стоит заранее связаться с банком и узнать текущую ситуацию с платежами и штрафами.

Когда заемщики отказываются досрочно закрывать кредит, они приводят свои доводы, подтвержденные экономическими расчетами целесообразности быстрой оплаты. Нет смысла спешить с закрытием кредитной линии, если:

  1. До окончания договора осталось меньше половины срока.
  2. Размер инфляции высокий, а заработная плата подлежит индексации. Деньги, полученные несколько лет назад, обесцениваются, фактическая ценность вносимых сумм снижается.
  3. Процентная ставка едва превышает темпы инфляции. Лучше потратить средства с большей выгодой для себя сейчас, оставив незначительную переплату банку.

Если осталась небольшая сумма по ипотеке, можно постараться погасить ее сразу, до выставления счета за страховку залогового имущества. Если нет спешки с продажей жилья, когда срочно снимают обременение с залога, лучше оставить платежи в покое. От сокращения срока кредитования на 3-4 месяца заемщик с аннуитетными платежами почти не выигрывает.

Как происходит перерасчет графика после частичного погашения?

Когда заемщик сообщает о намерении внести средства досрочно, банк предлагает 2 варианта:

  1. Снизить кредитное бремя за счет уменьшения платежа.
  2. Сократить срок кредитования, сохранив величину ежемесячного взноса.

На практике второй вариант применяется редко, поскольку не соответствует интересам банка. Кредитор теряет процентную прибыль и от снижения долга, и от сокращения срока начисления процентов.

Если удается согласовать снижение периода кредитования, заемщик выигрывает за счет сокращения начислений по процентам. Чаще банк настаивает на сохранении срока, снижая размер ежемесячных взносов, чтобы сохранить хотя бы часть запланированной прибыли.

При дифференцированных расчетах целесообразнее сокращать сроки, сохраняя прежний темп погашения. Заемщик постепенно, каждый месяц уменьшает процентную переплату, а досрочные списания позволят свести потери на банковских процентах к минимуму.

Кто может оформить досрочное погашение?

В классическом варианте человек оформляет кредит самостоятельно и лично решает проблему с погашением. Если речь идет об ипотеке, чаще всего договор оформляют с привлечением созаемщиков (супруги, родителей, детей). Они несут солидарную ответственность за своевременное выполнение обязательств наравне с основным должником. Когда заемщик прекращает вносить средства, банк обращается к созаемщикам с требованием погасить задолженность. Возникает необходимость досрочной выплаты банку и закрытия кредитной линии вместо основного заемщика.

Когда возникает потребность в досрочном погашении за основного заемщика, возникают юридические сложности:

  • закон наделяет созаемщика равными правами и обязанностями, позволяя пользоваться теми же полномочиями, что и основной должник. Человек, упомянутый в договоре созаемщиком, сможет досрочно погасить долг частично или в полном объеме;
  • супруг или родственник, не упомянутый в кредитном соглашении, не вправе обращаться в банк, подписывать заявления и распорядительные документы, даже если сам должник отказался от платежей. Единственный выход для родных: продолжать выплачивать взносы согласно первоначальному графику.

Возникает вопрос: как поступить, если должник уклоняется от исполнения обязательств и не хочет разбираться с банком самостоятельно?

Решением проблемы станет урегулирование юридических запретов и оформление нотариальной доверенности, на основании которой заинтересованное лицо сможет согласовать досрочное погашение и ликвидацию кредитного счета.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/kogda-vygodno-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Смысл досрочного погашения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here