После досрочного погашения кредита

Полные ответы на все вопросы на тему: "После досрочного погашения кредита". Здесь собран весь тематический материал в удобном для чтения виде. Если у вас возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Досрочное погашение автокредита

Приобретая автомобиль в кредит, клиент рассчитывает выплачивать его постепенно. Однако если доход внезапно повысился, то кредит лучше выплатить как можно быстрее. Таким образом выйдет избежать выплаты больших процентов.

По этой причине досрочное погашение автокредита невыгодно банку. Некоторые кредитные организации устанавливают мораторий на определенный срок, либо требуют выплаты штрафа. Банк теряет деньги как при частичном, так и при полном досрочном погашении.

Поэтому вводятся ограничения. Какими они будут – зависит от банка. Обычно все займодатели прописывают в договоре, что о желании досрочно погасить кредит нужно сообщать за 30 дней в письменном виде.

Условия досрочного погашения кредита

Некоторые банки позволяют самостоятельно выбирать график платежей по автокредиту. Досрочное частичное погашение отличается тем, что вы не вносите всю сумму сразу, а лишь выплачиваете значительную часть кредита. При этом клиент может увидеть сократятся ли ежемесячные выплаты и общий срок кредита.

Обычно досрочно погасить часть кредита можно только в установленный день платежа, а полностью внести сумму – в любой день. Но некоторые кредитные организации позволяют провести как частичное, так и полное погашение в оговоренный день.

Еще на стадии подписания договора о займе необходимо узнать, возможно ли досрочное погашение в вашем банке и если да, то на каких условиях.

Чтобы избежать недоразумений в будущем необходимо внимательно изучить текст договора. Сотрудники банка предложат подписать несколько страниц текста, набранного мелким шрифтом. Там содержится много специальных понятий типа:

Несмотря на сложность, рекомендуется досконально изучить документ. Любые возникающие в процессе чтения договора вопросы следует задавать сотруднику банка. Он обязан разъяснять любой непонятый клиенту пункт. После прочтения договора не должно оставаться вопросов, возможно ли досрочное погашение автокредита.

Такие меры предосторожности помогут уберечься от невыгодных условий. Даже если вы изначально не планируете погашать кредит досрочно, лучше работать с банками, допускающими такую возможность. В этом вы ничего не теряете, а при желании раньше установленного срока выплатить долговые обязательства, сможете сделать это без возникновения проблем с банком.

Схема досрочного погашения автокредита

Если спустя полгода после оформления кредита у вас возникло желание погасить кредит досрочно, необходимо позвонить в банк (или написать письменное заявление) и согласовать условия платежа.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Обязательно нужно уточнить:

  • сумму, которую нужно внести;
  • не нужно ли выплачивать штраф;
  • не установлен ли банком мораторий на досрочное погашение кредита.

После этого необходимо внести наиболее удобным способом сумму. Справку о погашении выдают не всегда. Однако лучше настоять на ее получении, поскольку она будет являться письменным подтверждением банка о том, что у него нет претензий к заемщику.

Однако нужно быть осторожным. В условиях погашения некоторых кредитов, после того, как клиент вносит всю сумму, деньги зачисляются на его депозитный счет. А потом регулярно с него будут списываться платежи и проценты по кредиту, рассчитанные при заключении договора калькулятором. Однако сумма досрочного погашения всегда меньше, чем если бы вы выплачивали кредит по изначальному плану.

Поэтому рано или поздно деньги закончатся, а банк продолжит начислять штраф и пеню за просроченные платежи. Закончится это может тем, что к бывшему заемщику придут коллекторы и потребуют возместить долг, о котором плательщик даже не подозревал.

Нужно знать, как происходит возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении. Сумма, которую называют в банке действительна только в день озвучивания, поскольку проценты начисляются каждый день и долг увеличивается. Поэтому, если позвонить в банк в среду, а оплатить кредит в пятницу, то внесенной суммы будет недостаточно.

Возврат страховой премии при частичном погашении кредита

При оформлении документов по кредиту многие банки предлагают оформить страховой полис на машину, квартиру или жизнь заемщика, в зависимости от выбранного кредитного продукта. При этом более выгодные условия кредита со страховкой практически вынуждают клиентов соглашаться на приобретение полиса.

Возврат страховой премии при досрочном погашении автокредита в большинстве случаев вызывает сложности из-за неграмотности клиентов и хитрости банков и страховых компаний.

Согласно закону, закрывая задолженность досрочно, плательщик имеет право получить назад часть страховой времени, пропорционально времени, которое прошло со дня заключения договора и осталось до окончания срока выплаты. Это верно, если договор страхования был прекращен досрочно по причине, которая не является страховым случаем.

Чтобы получить назад часть средств, нужно написать письменное заявление о возврате части страховой премии. Однако указывать, что кредит был погашен досрочно не стоит. Основная ошибка плательщиков: они обращаются в банк, а не напрямую в страховую компанию.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-pogasenie-avtokredita

Как правильно досрочно погасить кредит в банке и не переплатить

Благодаря компаниям, выдающим кредиты наличными, многие люди получили возможность с лёгкостью покупать различные товары, и даже недвижимость. Но не все могут в итоге рассчитаться с банковской ссудой, по которой ещё начисляется процентная ставка и различные комиссии. Для некоторых заёмщиков оплата задолженности займа в 60–70% своего бюджета становится проблемой.

Но есть способ, который позволяют уменьшить переплату по кредитному соглашению, — это досрочное погашение.

Все без исключения банки предоставляют такую возможность. Это связано с требованиями законодательства. Но для получения максимальной выгоды клиенту важно разобраться, как правильно закрыть кредит досрочно. Иначе экономия может оказаться совсем незначительной.

Когда выгодно

Банк начисляет проценты по кредитному договору ежедневно. Причем рассчитываются они на остаток суммы основного долга. Соответственно, чем быстрее клиент возвращает финансовой организации деньги, тем меньше он переплачивает в итоге. Это безусловно делает досрочное погашение более выгодным, чем внесение платежей по графику. Но перед тем как проводить операцию, надо все хорошо просчитать.

Следует обязательно подумать, а насколько имеют смысл и экономически обоснованы данные действия в конкретной ситуации. Никогда не стоит осуществлять досрочное погашение, если после этого едва остаются средства на минимальные нужды. Лучше в такой ситуации продолжать стабильно платить по графику. Иначе из-за форс-мажорных обстоятельств может получиться так, что придется снова лезть в долги и вместо экономии человек получит дополнительные расходы.

Читайте так же:  Продолжительность отпуска инвалида 3 группы

Насколько будет выгодно, стоит оценивать со стороны влияния его как на общую переплату, так и на размер ежемесячного платежа. Обычно максимально выгодно погашать в первую очередь краткосрочные кредиты. Долгосрочные ссуды оптимально погашать в первой половине срока, когда процентная составляющая в ежемесячном платеже достаточно велика.

Сокращать размер платежа или срок кредита

Банки предлагают направлять платежи на сокращение срока или снижение ежемесячного платежа. Заемщику не всегда легко определиться, какой из вариантов для него выгоднее. Несложный математический расчет покажет, что сокращение срока кредита позволит сэкономить больше.

Пример. Клиент взял в кредит на 5 лет 1 млн рублей под 19% с ежемесячным платежом в 25 904,55 р. При погашении по графику он выплатит в виде процентов 555 714,13 р. Если ежемесячно клиент будет ежемесячно досрочно погашать по 10 000 р. и направлять их на уменьшение суммы платежа, то он переплатит уже только 399 354,62 р. и погасит долг за 51 месяц. Но если те же 10 000 р. ежемесячно будут направляться на уменьшение срока кредитования, то с долгом удастся рассчитаться за 37 месяцев, а общая переплата составит 328 303,51.

Но сокращение ежемесячного платежа также имеет ряд плюсов:

  • Гасить задолженность меньшими платежами проще в плане психологии. Ведь отдавать-то приходится свои деньги.
  • При уменьшении ежемесячного платежа снижается риск допустить дефолт по обязательствам при возникновении форс-мажора с финансами.
  • После нескольких (например, 10-20) взносов с уменьшением суммы платежа она может стать совсем небольшой.

Совет. Рекомендуется сначала делать взносы с уменьшением суммы платежа, а когда она будет уже относительно небольшой — переходить к сокращению срока выплат.

Условия досрочного погашения

Законодательство устанавливает, что заемщик может вернуть кредит досрочно. При этом правила и условия регулируются договором между банком и клиентом. Перед закрытием всего долга или его части раньше установленного срока рекомендуется внимательно изучить документы. Это позволит избежать ошибок и неприятных ситуаций.

В условиях по договору надо уделить особое внимание следующим моментам:

Иногда в договоре могут быть оговорены и другие условия. Например, часто в нем фиксируется, что все суммы частичного досрочного погашения направляются на сокращение размера ежемесячного платежа. Это также надо учитывать, т. к. сократить срок кредитования в этом случае не удастся, и выгода будет меньше.

Тактики «лавина» и «снежный ком»

Нередко у человека открыто сразу несколько кредитов. В этом случае при досрочном погашении он начинает задумываться, какой кредит выгоднее закрыть быстрее, как лучше разделить имеющиеся средства. Переплачивать лишнего никто не хочет. Существуют 2 основные тактики: «лавина» и «снежный ком».

Тактика «лавина» подразумевает закрытие в первую очередь кредита с максимально высокими процентами. Этот метод наиболее выгоден в плане экономии. Сначала возвращаются самые дорогие деньги, а уже затем дешевые. При использовании тактики «снежный ком» сначала погашается кредит, где меньше сумма задолженности. Количество кредитов в этом случае уменьшается быстрее. Но общая переплата часто окажется выше, чем при использовании методики «лавина» с первоначальным погашением самого дорого кредита.

У «снежного кома» преимущества есть только в психологическом плане. Многие чувствуют себя не очень хорошо при наличии нескольких активных кредитов и уменьшение их числа дает им чувство правильно выбранного направления действий. В плане экономии данная тактика приведет к несколько большим расходам.

Частые ошибки при досрочном погашении

Ошибки п нередко приводят к невозможности сэкономить максимум средств или даже к повышенной переплате по сравнению со стандартными выплатами по графику. К сожалению, банкам операции по досрочному погашению невыгодны, и они довольно мало внимания уделяют разъяснению связанных с ними нюансов.

5 наиболее распространенных ошибок:

Как правильно погасить

Это финансовая операция, требующая внимательного отношения клиента. Надо соблюдать установленные договором порядок действий и учитывать все нюансы соглашения.

Процедура будет включать 3 действия:

  1. Сообщить кредитной организации о желании сделать досрочное погашение. В заявлении надо указать дату, сумму операции, счет для списания средств. Подать документ лучше всего в офисе банка. При этом надо сразу приготовить копию и получить о ней отметку о принятии заявление, чтобы оно «случайно» не потерялось. Если есть функция подачи заявки через онлайн-банк, то можно пользоваться и ей.
  2. Внести деньги на счет для погашения кредита. Сделать это лучше также заблаговременно. Зачисление средств занимает время (в среднем 1-3 дня). К дате операции, указанной в заявлении, денег на счету должно хватать на проведение операции. Если средств на счете окажется недостаточно или не хватит даже 1 рубля, то операция не пройдет, а заявление будет аннулировано автоматически.
  3. Получить подтверждение об успешном выполнении операции. В случае с частичным досрочным погашением надо запросить новый график платежей. При полном необходимо получить в банке справку о выполнении всех обязательств по договору.

При полном досрочном погашении важно понимать, что долг надо погасить до копейки. Иначе договор не будет закрыт. Сумму задолженности с учетом процентов на конкретную дату можно узнать у сотрудников банка, по телефону справочно-информационной службы или через интернет-банкинг. В идеале запрашивать эту информацию в виде документа об остатке задолженности. Это исключит возникновение спорных ситуаций.

Возврат денег за страховку

Если досрочно был полностью погашен кредит, к которому была оформлена страховка, то у клиента возникает естественное желание вернуть за нее деньги. Но это далеко не простая задача, а иногда возврат средств за страховку и вовсе не возможен.

Страховка к кредиту бывает коллективной и индивидуальной. При коллективном страховании шансы на возврат средств за оставшийся срок договора стремиться к нулю. Плата в этом случае берется не за саму страховую защиту, а за подключение к ней. Отдельный договор между страховщиком и клиентом не заключается. Фактически возвращать нечего. По индивидуальной страховке возврат средств возможен. Но только при условии, что данная возможность предусмотрена договором со страховщиком.

При этом страховая компания может удержать часть средств из стоимости оставшегося страхового периода на оплату фактически понесенных расходов. Для возврата средств по индивидуальной страховке, если данная возможность предусмотрена, надо обращаться с соответствующим заявлением напрямую в страховую компанию. Она должна рассчитать сумму к возврату и выплатить ее на банковский счет клиента.

Подводные камни

Досрочное погашение задолженности — стандартная банковская операция. Она хорошо отработана и обычно не вызывает никаких проблем. Но клиенту стоит понимать, что банку данная операция не совсем выгодна и он в ней не заинтересован. Поэтому следить за правильностью проведения процедуры придется самостоятельно и перед этим надо обязательно изучить договор с финансовым учреждением.

Читайте так же:  Санитарная книжка приказ

В прошлом банки активно пытались ограничить досрочное погашение с помощью комиссий, штрафов и мораториев на такие операции. С 2011 года они запрещены на законодательном уровне. Но все же затруднить процесс стараются многие банки и внимательность не помещает. Например, часто даже при наличии полнофункционального онлайн-банка для подачи заявления придется идти лично в офис финансового учреждения.

Основные сложности сейчас возникают у клиентов с возвратом денег за страховку. К сожалению, многие банки активно навязывают по-прежнему коллективное страхование или заведомо невыгодные условия индивидуальной страховки. Но постепенно ситуация меняется к лучшему. Например, ВТБ отказывает от коллективной страховой защиты при выдаче кредитов. Это должно улучшить ситуацию для заемщиков в будущем. Но пока можно рекомендовать не соглашаться на подключение страховой защиты, если заранее известно, что кредит будет погашаться досрочно.

Досрочное погашение задолженности по кредиту позволяет существенно сэкономить на переплате. Пользоваться им надо обязательно при наличии финансовой возможности, причем лучше всего закрывать сначала самые дорогие кредиты путем уменьшения срока кредитования. Но проводить процедуру надо правильно в соответствии с договором и правилами, установленными законодательством. Не стоит пускать все средства на быструю выплату долга, забывая о финансовой подушке и текущих личных нуждах.

Источник: http://bbf.ru/magazine/10/7414/

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Помощник

Для тех, кто взял жилищный займ и планирует его закрыть с опережением графика, разработана удобная программа – калькулятор досрочного погашения ипотеки Выберу.ру. С помощью него вы сможете определить, когда лучше всего выплатить долг банку вне графика, какова будет выгода от перерасчета процентной ставки. С учетом того, что ипотечный кредит, как правило, превышает несколько миллионов рублей, вы сможете сэкономить значительную сумму.

Принцип работы ипотечного калькулятора

Досрочное погашение ипотеки калькулятор рассчитывает с учетом всех ее параметров, не важно взят кредит в Сбербанке или любом другом банке. Вы можете задать сумму, срок закрытия займа и процентную ставку действующего или планируемого кредита, а также дату предполагаемой выплаты полной его стоимости. Сделать максимально близкий к реальному предварительный расчет досрочного погашения ипотеки калькулятор дает возможность онлайн, без посещения банка. Пользоваться программой очень просто, и все вычисления происходят буквально за одну секунду.

Используя ипотечный калькулятор онлайн, рассчитать с досрочным погашением вы можете жилищный кредит с учетом всех его параметров. Для этого нужно задать изменение процентной ставки, указать дату выдачи заемных средств, определить, до какого числа выгоднее всего будет внести окончательный платеж.

Как сделать перерасчет кредита на недвижимость

Все платежи включают в себя и сумму основного долга («тело» кредита), и процентную ставку. Ипотечный калькулятор досрочного погашения показывает, как распределяются эти показатели по месяцам. Нельзя отдельно погасить основную часть кредита и потом перейти к выплате процентов или наоборот. Каждый раз вы оплачиваете и ту и другую часть займа.

Основная часть процентной ставки выплачивается в самом начале и примерно до середины графика платежей – поэтому выгоднее закрыть ипотеку заранее именно до определенного числа.

Используя ипотечный калькулятор с досрочным погашением, рассчитать жилищный займ вы можете легко и быстро. Для этого вам нужно указать число и месяц окончательного платежа, если планируете внести всю сумму сразу, или определить период, в течение которого будет выплачена полная стоимость ипотеки (в том числе последнюю дату внесения средств). Если предполагается разовый платеж – нужно указать его объем. Если вы планируете вносить суммы в несколько этапов, нужно нажать «Добавить погашение» и указать размер и дату каждого нового внесения денег. Вы можете указать любое количество таких платежей.

Дата оплаты

Также есть два способа выбрать время внесения частично-досрочного платежа:

  • в день оплаты по графику. Списание средств произойдет в соответствии с условиями договора, а остаток пойдет на следующий месяц;
  • между двумя датами платежа. В этом случае основная сумма взноса будет идти на покрытие процентов. Оставшаяся разница пойдет на погашение «тела» кредита. В следующий месяц вам нужно будет погасить проценты уже на меньшую сумму. В связи с этим досрочное закрытие ипотеки не обязательно привязывать к какой-либо дате платежа, а можно внести нужный объем средств в любой день.

Важно! После выплаты полной стоимости кредита следует написать заявление в банке о досрочном закрытии кредита – только тогда произойдет расчет ипотеки и снижение итоговой суммы платежа. Полученный остаток будет возвращен вам в срок, установленный договором. В противном случае средства будут списываться по действующему графику вплоть до итоговой даты погашения жилищного займа. Некоторые клиенты банков не придают значения этой процедуре и не сообщают банку о своем желании раньше срока закрыть долг – в итоге никакого преимущества они не получают.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Тип платежей вы определяете самостоятельно. Они могут быть двух вариантов:

  • дифференцированными. Этот вариант при досрочном погашении кредита используется наиболее часто. Его суть состоит в том, что вы совершаете несколько различных платежей в любой день, не связанный с датой ежемесячного взноса, чтобы сумма на счете оказалась равной полной стоимости кредита;
  • аннуитетными. Платежи идут примерно равными долями. Если речь идет о досрочном погашении, можно ежемесячно делать переплату на определенную сумму, чтобы долг полностью был закрыт к определенному числу.

В обоих случаях калькулятор ипотеки досрочное погашение покажет со снижением процентной ставки. Разница в сумме переплаты – это ваша выгода как заемщика.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/ipoteka/calculator/dosrochnoe-pogashenie/

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Лайфхакер просчитывает все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее.

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

Читайте так же:  Регулирование и надзор охраны труда на предприятии

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Источник: http://lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Досрочное погашение кредитов

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Досрочное погашение кредитов – основные правила

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.

В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.

В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Читайте так же:  Можно ли получить долг по расписке

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

  1. Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
  2. Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
  3. Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
  4. Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
  5. Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков.

При досрочном погашении возможны два сценария:

  1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
  2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-pogasenie-kreditov

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

Полное досрочное погашение кредита

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Читайте так же:  Сколько размер алиментов

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/credity/dosrochnoe_pogashenie_kredita/

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет. Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.
2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.
3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.
4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.

Внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка любые непонятные пункты. Тогда вы не попадетесь на хитрости кредитных организаций.

Как планировать и контролировать погашение кредитов

Вы можете производить расчеты самостоятельно, воспользовавшись ручкой, листком бумаги и калькулятором. А можете прибегнуть к умному помощнику. К примеру, в Домашней Бухгалтерии есть раздел кредитов, куда вы можете внести все исходные данные и спланировать погашение долга в вашем конкретном случае:

В таблице выплат по кредиту вы увидите график погашения: как меняется основной долг, сколько мы отдаем за проценты, каков остаток задолженности и сколько мы в итоге переплатим за кредит. Если сумма выплаты больше, чем расчетная по графику, то Домашняя Бухгалтерия «понимает» сама, что это досрочное погашение и отмечает изменение в окне таблицы выплат.

Как рассчитать выгоду досрочного погашения кредита? Давайте разберемся на конкретном примере.

Допустим, вы взяли потребительский кредит 150 тысяч руб. под 24% годовых на 2 года, платежи — аннуитетные. Ваш ежемесячный платеж – 7930,66 руб. А общая сумма выплаты – 190 335, 95 руб.:

Если в течение первых четырех месяцев вы досрочно погасите 55 тысяч руб. вместо запланированных 31711,19 руб., то ваш ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи руб.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Какие советы мы можем дать заемщикам

1. Когда оформляете заявку на кредит, уточните у кредитного инспектора, есть ли у вас право выбора типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи.

2. Узнайте заранее о досрочном погашении вашего кредита в банке: есть ли ограничения по минимальным суммам выплат или срокам.

3. Когда выбираете способ досрочного погашения при аннуитетных платежах, проанализируйте и решите, что для вас важнее — сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Выгода зависит от суммы долга, срока и ситуации.

4. Если вы хотите досрочно погасить всю сумму долга, лучше лично приехать в банк и запросите документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Только после этого гасите кредит.

5. Обязательно сохраняйте всю документацию, подтверждающую погашение кредита.

6. Берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Кредит в валюте другой страны может больно ударить по карману при резком росте курса валюты.

7. Прежде чем принять решение о досрочном погашении, внимательно просчитайте свою экономию и долговую ежемесячную нагрузку. Можете для этого воспользоваться Домашней Бухгалтерией. И только после расчетов принимайте решение.

Делитесь в комментариях своим опытом досрочного погашения кредита. И не забудьте подписаться на наш блог, чтобы не пропустить новую статью.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.keepsoft.ru/blog/2639/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

После досрочного погашения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here