Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Полные ответы на все вопросы на тему: "Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита". Здесь собран весь тематический материал в удобном для чтения виде. Если у вас возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Переплату можно вернуть. Как сэкономить на досрочном погашении кредита

В конце декабря президент подписал закон, который позволит заемщикам вернуть часть страховки после досрочного погашения кредита. Этот вопрос неоднократно поднимался в последние годы и был очень больным для клиентов банка. Кому-то удавалось вернуть переплату, а кто-то просто дарил часть денег страховщикам. Кстати, в определенных ситуациях переплату можно вернуть уже сейчас. Причем это касается не только страховок. Лайф разбирался, на какие выплаты могут претендовать заемщики и как заставить банк вернуть «лишние» деньги.

По новому закону, потребовать назад неиспользованную часть страховки можно будет в течение двух недель после того, как заемщик досрочно погасил кредит. Если страхователем по договору является сам заемщик, то ему нужно обратиться с заявлением о возврате в страховую компанию. Но бывает так, что им выступает банк. Он покупает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков и потом подключает их к таким коллективным программам). В этом случае заявление надо отправлять в банк. Деньги должны вернуть в течение недели. Правда, есть нюанс. Новые нормы вступят в силу с 1 сентября. Распространяться они будут на договоры страхования, заключенные после этой даты. Впрочем, заставить банк вернуть переплату в ряде случав возможно и сейчас.

— При обращении за кредитом в банк, подписывая соответствующий договор, заемщик соглашается с его условиями, которые помимо уплаты процентов за использование кредитных средств могут подразумевать также дополнительные комиссии за совершение определенных действий,

— рассказал руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. — Об их наличии можно понять по несоответствию заявленной процентной ставки по кредиту, а также значения ПСК (полной стоимости кредита), которая указывается в правом верхнем углу договора.

ПСК включает в себя все суммы платежей по кредиту, поэтому крайне важно вчитываться в договор. Так, если комиссии за открытие и ведения счета противоречат закону и могут быть легко оспорены уже на стадии подписания, то прочие платежи, например за выдачу кредита, можно будет истребовать, лишь обратившись в суд. На такой шаг пойдет далеко не каждый заемщик, несмотря на положительную судебную практику.

Новый закон позволяет вернуть часть излишне уплаченных средств без суда, что в интересах клиентов-физических лиц банков. Однако Вячеслав Максименко опасается, что обратной стороной медали может стать удорожание этой страховки, ведь страховые компании постараются восполнить упущенные доходы.

— Финансовые компании хорошо зарабатывали за счет невнимательных клиентов, желающих оформить кредит, включая в договор дополнительные услуги,

— пояснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — Теперь же банки лишатся возможности по умолчанию включать подобные услуги в соглашение, однако, смогут увеличить процент по долговым обязательствам.

Как ни странно, но банки порой сами готовы вернуть клиенту часть переплаченных процентов. Правда в том случае, если кредит выплачен в срок. Дело в том, что все выгоды для заемщика от досрочного погашения сводятся не к какой-то конкретной выплате, а к периоду, когда кредит закрывается. Если это происходит на ранних этапах, когда заемщик еще не успел выплатить основные проценты, то экономия максимальна. В этом случае необходимо вернуть лишь тело долга, относительно небольшой процент на конкретный месяц погашения и страховку. Если же досрочное закрытие кредита происходит на позднем этапе, когда основная часть по процентам и страховке была выплачена, то выгоды для заемщика минимальны, потому что фактически остается выплатить, лишь тело кредита.

— Для банков это самый выгодный сценарий, так что они не стремятся стимулировать заемщиков к досрочным выплатам, и даже напротив, проводят программы лояльности, в которых возвращают часть процентов, если все было выплачено по графику в срок и без просрочек,

— рассказал главный аналитик ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.
Источник: http://life.ru/p/1264591

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

Возврат процентов при аннуитетных платежах

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Читайте так же:  Максимальный процент алиментов на двоих детей

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Процедура возврата процентов

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Условия креда

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель — физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Читайте так же:  Как правильно списать дебиторскую задолженность

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

  1. На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
  2. К долгу прибавляют начисления.
  3. Полученная сумма делится на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
  5. Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат – погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

  1. Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
  2. Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
  3. Дождаться рассмотрения заявки и решения.
  4. Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

  1. Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
  2. Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

  1. Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
  2. Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
  3. Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
  4. Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
  5. Надо подать заявление о возврате денег.
  6. Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

  1. Паспортные данные и название учреждения.
  2. Номер договора и дату подписания.
  3. Параметры соглашения.
  4. Дату и сумму оплаты.
  5. Сведения о закрытии долга.
  6. Сумму расчета процентов.
  7. Требование о возврате суммы.
  8. Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
  9. Оповещение об обращении в суд при отказе.
  10. Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Читайте так же:  Процедура отстранения от работы

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.

Источник: http://businessman.ru/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-usloviya-kreda.html

Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении?

Отсутствие у среднестатистического заемщика понимания всех нюансов банковской сферы, часто создает проблему реализации процедуры погашения кредита до установленного договором времени.

Многие финансовые учреждения в своем желании не потерять дополнительные доходы, не обеспечивают необходимый уровень доступа к такой информации.

Это не позволяет в ряде случаев обеспечить оптимальные условия для клиента при погашении банковского кредита досрочно и возврате процентов по кредиту при досрочном погашении.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации :

Право заемщика на досрочное погашение и перерасчет

Кредитование является популярной банковской услугой. Потребительское кредитование – одна из крупных статей дохода практически любого банка.

Для людей, которые берут кредит, это возможность быстрого решения финансовых вопросов.

Чисто психологически, большинство людей воспринимают кредит, как возможность получить большую, непосильную для своего бюджета, сумму за короткое время, а отдавать небольшие, вполне обозримые, суммы денег на протяжении длительного периода.

Любой кредитный договор, регулирующий отношения между банком и заемщиком, обязан содержать условия досрочного погашения кредитных обязательств.

Гражданский кодекс Российской Федерации защищает право заемщика на погашение кредита без согласия банка. Это вытекает из статей 809 и 810.

При этом заемщику вменяется в обязанность поставить банк в известность о своем решении не менее чем за 30 дней до даты проведения окончательных расчетов по кредиту. При этом уведомить банк необходимо в письменном виде.

Образец заявления на досрочное погашение кредита можно скачать здесь.

Виды кредитов, которые можно погашать досрочно

Согласно федеральных законов №284 от 19.10.2011 и №353 от 21.12.2013 и статей №809 и 810 ГК РФ, погасить досрочно можно лишь те кредиты, которые брались на потребительские, а не предпринимательские цели.

В этот перечень входят такие кредиты:

  • ипотека;
  • потребительские;
  • на покупку автомобиля;
  • наличными.

Если кредит берется на развитие бизнеса или его открытие, то при досрочном его погашении банк имеет право применить штрафные санкции в зависимости от условий, оговоренных в договоре.

При операциях по кредитной карте понятия досрочного погашения не существует.

Владелец карты распоряжается ею самостоятельно и имеет возможность погашать заимствованную сумму в любое удобное время.

Если банк препятствует возврату процентов?

Возврат по излишне уплаченным процентам, как и операция погашения кредита ранее установленного срока, не может быть блокирован или не выполнен банком при желании заемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Законодательство РФ с 2014 года определяет право банковских учреждений взимать с клиентов плату по процентам за пользование кредитом только за фактический срок.

Условия, оговоренные в договоре между банком и клиентом, целью которых является препятствие возврата переплаченных процентов при досрочном погашении, рассматриваются законодательством РФ, как нарушение прав заемщика.

В случае рассмотрения подобного спора в суде, решение обычно принимается в пользу клиента, а не банка.

Важные моменты

Клиент, принимая решение о досрочном погашении кредита, путем подачи письменного заявления должен уведомить кредитное учреждение не менее чем за 30 дней. Данный документ определяет день окончательного погашения кредита.

Чтобы в дальнейшем не возникало спорных ситуаций, взаиморасчеты с банком должны произойти именно в день, указанный в заявлении, в соответствии с расчетом, подтвержденным документально.

В данной статье вы узнаете, как можно досрочно погасить кредит.

То есть, клиент, имея на руках расчет, сделанный банком, вносит ровно указанную до копейки сумму и обязательно должен сохранить подтверждающий это документ – квитанцию.

Однако сотрудники банков часто этим пренебрегают.

Их манипулирование с расчетами величины досрочного погашения кредита могут не содержать компенсации, начисляемой по сложным процентам.

Тогда необходимо выполнить письменное требование клиента по возмещению полученной переплаты по процентам.

В случае отсутствия реакции на данный запрос необходимо требовать возврата через суд.

Откуда возникает переплата процентов?

В современной банковской системе в основном используются две схемы расчета погашения кредитов:

  1. с уменьшающимся ежемесячным платежом;
  2. с равными платежами.

В первой схеме, иначе называемой дифференцированной, основная сумма кредита распределяется равными долями на весь период, и процент начисляется на остаток непогашенной суммы.

Читайте также в нашей статье, как разорвать договор с банком в одностороннем порядке.

Таким образом, в начале погашения платежи получаются большими, и постепенно уменьшаются, пропорционально уменьшению суммы основного долга.

В схеме с равными ежемесячными платежами – ее еще называют аннуитетной — сумма процентов рассчитывается на полный период, затем прибавляется к сумме основного долга и уже эта общая сумма распределяется равными долями на весь период кредита.

Таким образом, если рассмотреть структуру разового платежа в этой схеме расчета, то в начале погашения кредита большую часть суммы платежа будут составлять проценты по кредиту, а меньшую – соответственно – тело.

Клиент как бы платит проценты наперед, а банк, тем самым, защищает себя от возможного недополучения доходов.

Если кредит, рассчитанный по этой схеме погашать досрочно, возникает переплата по процентам, поскольку общая сумма процентов была рассчитана на полный срок кредита.

Как самостоятельно рассчитать?

В случае если банк всячески уклоняется от реализации права клиента на досрочное погашение и возврата переплаты по процентам, можно сделать самостоятельные расчеты.

Наиболее простой вариант – воспользоваться кредитным калькулятором, которые сейчас представлены на сайте практически любого банка. Но для контроля имеет смысл произвести самостоятельный расчет.

Читайте в следующей статье, как правильно составить иск в суд о возврате денег за товар.

Рассмотрим пример, как пересчитываются проценты:

Допустим, сумма кредита составляет 100 тыс. руб., процентная ставка 20% годовых, срок 3 года (36 месяцев).

Читайте так же:  Рефинансирование кредита без 2 ндфл

Предположим, кредит досрочно погашается через год. Делается пересчет на простейшем кредитном калькуляторе, выбрав аннуитетную схему погашения.

Далее используется формула — P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где:

  • Sзайма — срок кредитного договора (в месяцах);
  • Pзайма — сумма процентов за полный срок договора Sзайма;
  • Sфакт — фактический срок погашения кредита (в месяцах);
  • P — сумма процентов за реальное время пользования кредитом.

P = 33883/36 * 12 = 11228 руб.

Сумма переплаты = Pзайма – Р = 33883 — 11228 = 22655 руб.

Если вам оказали некачественную услугу, можно написать заявление в данную организацию. Как это сделать, читайте в данной статье.

По такой схеме вы можете самостоятельно пересчитать проценты по своему кредиту при досрочном погашении.

Порядок действий по возврату

После полного, до копейки, погашения суммы кредита, необходимо обязательно получить в банке справку о полном погашении кредита.

Такая справка необходима в любом случае, как документальное подтверждение окончания взаиморасчетов с банком (например, со Сбербанком).

Неоднократно бывали ситуации ошибок, либо технических сбоев, когда незакрытая сумма в копейки или доли копеек, обрастала процентами и предъявлялась клиенту в качестве его долговых обязательств.

Такая справка заемщику поможет защититься и в случае, если при взаиморасчетах банк не произвел возврат переплаты по процентам.

После получения указанной справки, необходимо запросить в банке бланк заявления на возврат процентов.

Если банк такое заявление не предоставит, для возврата процентов его необходимо написать в свободной форме и отдать в банк, с обязательной регистрацией входящего номера корреспонденции.

Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, его следует отправить почтой с уведомлением, чтобы иметь на руках доказательство получения банком требования о возврате процентов.

Бланк заявления в банк на возврат процентов по кредиту можно взять отсюда.

Указанное заявление обязательно должно содержать:

  1. полные паспортные данные клиента;
  2. данные кредитного договора (дата, номер, можно указать основные условия);
  3. дата и сумма досрочного погашения кредита;
  4. будет уместно приложить копию справки о полном погашении кредита;
  5. реквизиты для выплаты суммы переплаты по процентам (номер карточного счета, либо текущего счета, либо требование о выплате наличными).

Если через 30 дней банк не осуществит возврат и не даст никакого ответа, необходимо обращаться в суд.

Дополнительно имеет смысл оформить жалобу на банк и направить ее в Центральный Банк РФ.

Право клиента на возврат других платежей

Кроме возврата переплаты по процентам, клиент имеет полное право обратиться с требованием об отмене или возврате и дополнительных платежей, в том числе — страховки на тот срок, в который он не будет пользоваться кредитом.

Для этого клиент обращается в страховую компанию с заявлением, подобным заявлению о возврате переплаты процентов в банк, точно также предоставив копию справки о полном закрытии кредита и других подтверждающих документов.

В этой статье вы узнаете, как вернуть страховку по кредиту.

Вероятность выиграть дело в суде

Судебная практика говорит о том, что, если действительно имеет место переплата по процентам, закон однозначно на стороне клиента.

Так что у заемщика есть все шансы вернуть переплаченную сумму.

Исковое заявление на возврат переплаченных процентов по кредитному договору — тут.

К исковому заявлению обязательно нужно будет прикрепить:

  • копию претензии с доказательством получения ее банком (входящая регистрация, либо почтовое уведомление о вручении);
  • максимально возможное количество документов по данному кредиту:
    1. кредитный договор;
    2. чеки об оплате ежемесячных платежей по кредиту;
    3. все дополнительные соглашения, подписанные с банком;
    4. график погашения кредита и другие подтверждающие документы.

Если действительно имеет место нарушение банком требований действующего законодательства, вероятность выиграть дело в суде очень велика.

Случаи проигрышей дел могут иметь место лишь в том случае, если, согласно аргументированных расчетов, доказано, что переплаты по процентам на самом деле не было.

Например, оплата осуществлялась по дифференцированной схеме, или переплата по процентам была вычтена из суммы погашения кредита при его закрытии.

Таким образом, зная свои права, клиент в большинстве случаев может досрочно погасить кредит и вернуть переплату по процентам.

Смотрите также в этом видео, как вернуть проценты по ипотечному кредиту:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно !

Источник: http://zakonpotr.ru/vozvrat-obmen/protsentov-po-kreditu-vozmozhen-li-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита?

  1. Главная
  2. Блог
  3. Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита?

Огромное число граждан судилось и судится по всей стране в попытках вернуть себе «переплату» по кредиту, погашение которого осуществлялось аннуитетными платежами.

Наши специалисты разбираются, откуда взялась «переплата процентов», существует ли она на самом деле, и что такое аннуитетный платеж.

На вопрос «а почему так» заемщик зачастую получает ответ от разных «специалистов», что таким образом банк страхуется от досрочного погашения и берет у заемщика проценты авансом.

Естественно при досрочном погашении заемщик хочет вернуть уплаченные авансом проценты и для этого производит нехитрые вычисления. Берется вся сумма процентов за весь период кредитования из графика платежей делится на количество процентных периодов и умножается на количество периодов фактического использования.

Полученная сумма сравнивается с суммой фактически уплаченных процентов, и разница считается как переплата процентов. Хотя иногда заемщики используют и более иезуитские методы вычисления излишне уплаченных процентов, получая иногда поистине выдающиеся результаты.

Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.

Попробуем во всем разобраться.

Аннуитетным платежом ( аннуитет ) называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Подробнее про аннуитетную схему погашения можно прочитать здесь .

Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:

  • Процентов, начисленных за фактические дни пользования кредитом по ставке указанной в кредитном договоре;
  • Платежа в погашение основного долга по кредиту.

При этом в начале «жизни» кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке.

Читайте так же:  В каких случаях лишают ученой степени

Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом, по мере уменьшения суммы основного долга, все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов, а все большая — на погашение основного долга.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:

Размер Аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/(1 — (1 +ПС)-(ПП-1))

Где:
ОСЗ — остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы);
ПП — количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Если считать сложно или просто лень, то еще раз повторим, для кредитов, выданных на большой срок, сумма процентов в составе аннуитетного платежа в первые годы погашения составляют большую долю.

Другие факты:

  • Ежемесячный аннуитетный платеж содержит проценты, начисленные ТОЛЬКО за фактическое количество дней в конкретном месяце по процентной ставке, указанной в кредитном договоре. Это утверждение легко проверить, использовав рекомендованную Банком России формулу расчета суммы начисленных процентов:

Сумма процентов за период пользования = остаток основного долга x годовая процентная ставка / количество дней в году x количество дней пользования кредитом.

  • Аннуитетный платеж не содержит авансовых платежей в счет будущих периодов. Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.
  • Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме в первые годы гасится довольно медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 5 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
  • Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.
  • Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями . Каждый досрочный платеж уменьшает итоговую сумму выплаченных процентов.

Предлагаю заняться математикой.

Допустим, гражданин захотел взять в кредит 1 млн. рублей на 5 лет под условную ставку 10% годовых.

Не будем вдаваться в формулу расчета аннуитетного платежа, такие расчеты доступны сейчас в интернете, поэтому просто зафиксируем, что размер аннуитета в этом случае составит 21 525 рублей.

Напомню, что в аннуитет входят и проценты, и часть погашаемого долга. За 5 лет заемщик планово должен будет уплатить порядка 280 тысяч рублей процентов и вернуть взятые в долг 1 млн.рублей.

Но вот заемщик через 3 года погасил кредит досрочно, полностью погасил. В итоге получится, что клиент уплатил процентов примерно 228 тысяч. Что меньше, чем предполагалось при плановом погашении в течение 5 лет (вспомним, по плану было 280 тысяч рублей).

Если бы клиент погасил кредит еще раньше, а не через 3 года, то сумма выплаченных процентов была бы еще меньше. Ведь проценты всегда начисляются от остатка долга по кредиту. Чем остаток меньше, тем меньше проценты. Гасите досрочно, остаток долга снизится быстрее, процентов будет меньше.

Но гражданка Ирина считает, что банк ее все-равно обманул. Она считает, что если бы банк сразу рассчитал кредит на 3 года, то она заплатила бы процентов намного меньше, а если точнее, на нашем примере — 165 тысяч рублей. И ведь действительно, меньше! Переплата процентов вроде налицо…

Обман?

А вот и нет. Если бы банк рассчитал кредит сразу на 3 года, то аннуитетный платеж бы составил не 21 525 рублей, а 33 058 рубля. Разница примерно 7 тысяч. Т.е. условная Ирина каждый месяц должна была отдавать банку на 7000 рублей больше. Это означает, что примерно 250 тысяч она должна была вернуть не через 3 года, единовременно как досрочку, т.е. когда ей стало комфортно вернуть эту сумму, а возвращать каждый месяц в виде повышенного, обязательного платежа.

Кстати, стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. Среднестатистическое нормативное значение этого отношения у банков составляет 45%. И вполне возможно, что аннуитет, рассчитанный на срок 3 года, не позволил бы клиенту взять нужную сумму кредита. Например, доход у клиентки был 48000 рублей. Если взять платеж на 5 лет в размере 21525 рублей, то она смогла бы получить 1 млн.рублей. А вот на 3 года 1 млн. рублей ей бы уже не дали, максимум на что она могла бы рассчитывать, это на 770 тысяч рублей.

Таким образом, определение нужного срока кредита и требуемой суммы кредита вкупе с комфортным платежом — дело клиента. А возможность досрочного погашения без штрафов позволяет вносить «лишние» деньги в любое время и этим снизить плановую сумму процентов.

При внимательном прочтении определения Верховного Суда (полностью определение можно посмотреть тут: http://www.vsrf.ru/stor_pdf.php? >

При этом Верховный суд рекомендовал при новом рассмотрении дела проверить, правильно переплата процентов рассчитана, корректно ли рассчитаны уплаченные проценты, представленные истцом и Банком, и вынести решение с учетом установленных обстоятельств и норм действующего законодательства.

Трудно представить, что в суде в итоге удастся доказать, что переплата процентов есть, поэтому победа существует скорее в воображении отдельных журналистов и «профессионалов».

Однако, к сожалению, данный информационный повод в котором обсуждается переплата процентов, активно используется разного рода недобросовестными специалистами для вытягивания денег из граждан.

Они активно рекламируют свои услуги по возврату излишне выплаченных процентов и считают, что присутствует астрономическая переплата процентов, которая может вскружить голову даже самому рациональному человеку. Естественно за свои «профессиональные услуги» они хотят оплаты, причем сейчас: несколько тысяч за подготовку претензии к банку, еще несколько за проведение переговоров с банком, двадцать –тридцать тысяч за подготовку искового заявления, три –пять тысяч за посещение судебных заседаний, обжалование решения суда и так далее. Ведь в данном деле главное не результат, а процесс, и выигравший в нем один.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.dengiest.ru/2018/02/01/pereplata-po-kreditu/

Переплаченные проценты при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here