Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Полные ответы на все вопросы на тему: "Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту". Здесь собран весь тематический материал в удобном для чтения виде. Если у вас возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Выгоднее уменьшать сроки кредита или платеж

Из-за роста инфляции и сокращения доходов россиянам всё сложнее рассчитываться с банками по ранее полученным ссудам. Граждане, которые не справляются с кредитной нагрузкой, ищут способы ее снижения. Варианты оптимизации затрат на обслуживание займов представлены в статье.

Выгоднее уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж: мнения специалистов

В современном законодательстве отсутствует запрет на досрочную выплату займа. Если вы решите частично или полностью погасить ссуду, то банк не вправе воспрепятствовать или применить штрафные санкции. Специалисты утверждают, что при наличии свободных финансовых средств направить их на уплату долга – выгодно.

Процедура досрочного погашения займа заключается в следующем:

  1. Вы письменно уведомляете банк о своем намерении за 30 дней и указываете сумму взноса.
  2. Специалист сообщает вам срок, до которого следует внести средства.
  3. После оплаты вы получаете новый график платежей. Если кредит погашен полностью, то берете выписку о закрытии ссудного счета.

Данную процедуру разрешено проводить неограниченное число раз. Существует 2 варианта досрочного погашения:

  • С сокращением срока кредитования – сумма идет в счет погашения долга последних месяцев, а проценты списываются.
  • С уменьшением размера ежемесячного взноса – в новом графике срок не изменяется.

Финансисты считают, что оба варианта выгодны для заемщиков, при этом – чем больше размер платежа, тем выше прибыль. В любом случае вы сэкономите на комиссиях, процентах и освободитесь частично или полностью от долга. Действовать нужно в зависимости от жизненной ситуации:

  • Если вы не уверены, что будете иметь доход, достаточный для погашения займа, то лучше уменьшить сумму ежемесячного взноса.
  • Хотите снизить размер переплат – сокращайте срок.

Некоторые финансовые организации предлагают заемщику самостоятельно выбрать, изменить ли срок кредитования или снизить сумму ежемесячного платежа. Однако большинство банков, например, Сбербанк, Ренессанс Кредит, Банк Советский, ХоумКредит и др. предусматривают лишь изменение платежа, а срок оставляют прежним.

Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать

Если из-за денежных проблем вы не можете погашать задолженность по кредиту, банк предложит следующие варианты выхода из ситуации:

  1. Реструктуризацию – принятие мер, облегчающих условия кредитования:
  • увеличение размера кредита на сумму просрочки;
  • пересмотр графика платежей путем снижения ставки, суммы взноса, увеличения срока погашения или предоставления кредитных каникул;
  • смену валюты займа;
  • списание или уменьшение пеней за текущие просрочки.

Банки иногда применяют комбинацию из нескольких видов реструктуризации.

2. Рефинансирование – частичное или полное погашение ссуды за счет получения нового, более дешевого кредита. Заемщик берет заем в том же или другом банке под меньший процент, погашает предыдущий кредит и выплачивает новую задолженность.

Нюансы реструктуризации долга следующие:

  1. Производится при возникновении задолженности по займу.
  2. Процедура осуществляется в том же банке при обоюдном согласии кредитора и заемщика.
  3. Возникшая задолженность пересчитывается в рамках действующего договора без открытия новых счетов.
  4. Банк меняет условия кредита, которые не всегда удобны для клиента.

Рефинансирование кредита имеет существенные отличия от реструктуризации:

  1. К данной процедуре заемщики прибегают при возникновении трудностей с платежами. Клиентам, у которых накопились просрочки или неоплаченные долги, банки вправе отказать в перекредитовании.
  2. Услуга предоставляется как банком, в котором открыт действующий кредит, так и сторонними финучреждениями.
  3. Заемщик оформляет другой кредитный договор, а полученные средства направляет на погашение предыдущих ссуд. Условия нового займа обычно отличаются:
  • пониженной процентной ставкой;
  • продолжительностью кредитного срока.

Зная, в чем разница рефинансирования и реструктуризации, клиент выбирает для себя оптимальный вариант.

Как снизить кредитную нагрузку: советы

Эксперты предлагают следующие способы снижения финансовой нагрузки:

  1. При заключении кредитного соглашения банки предлагают оформлять добровольное страхование. Изучите, какие обстоятельства обозначены в данном договоре. Если вы утратили платежеспособность по причине из перечня страховых случаев, – смело обращайтесь в страховое агентство.
  2. Если вы брали валютный кредит, то потребуйте в банке или через суд внести изменения в условия кредитного договора. Основанием для этого является статья № 451 ГК РФ, где предусмотрено существенное изменение обстоятельств.
  3. Обратите внимание, какой тип процентной ставки указан в условиях кредитного соглашения. Если она фиксированная, то банк не вправе поднимать ее размер. Если ставка плавающая, то проверьте график погашения займа и данные о полной стоимости кредита. Выдача недостоверных сведений по займу расценивается как нарушение законодательства.
  4. 1 октября 2015 г. вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. При наличии задолженности от 500 тыс. р. банк имеет право подать иск в суд о запуске процедуры банкротства. Если вы докажете свою неплатежеспособность, кредитор предложит реструктуризацию долга, которая может длиться до 3-х лет. В случае провала программы заемщик объявляется банкротом, а его имущество выставляется на торги. Когда продать нечего – долги списываются.

Возможно, что эти хитрости помогут вам частично облегчить кредитное бремя. Однако существует еще одно универсальное правило, которое позволяет гражданам оставаться независимыми финансово. Его суть проста: живите по средствам.

Источник: http://cbkg.ru/articles/vygodnee_umenshat_sroki_kredita_ili_platezh.html

Можно ли уменьшить сумму платежа по кредиту

Иногда обстоятельства в жизни складываются не самым лучшим образом, загоняя в трудные финансовые ситуации. Доходы уменьшаются, платежи начинают «съедать» их большую часть.

У заемщиков возникают сложности с выплатами по кредиту. Как с помощью специальных банковских программ выйти из сложившейся ситуации рассмотрено в данной статье.

Как уменьшить сумму платежа по кредиту

К решению вопроса лучше подойти еще до того как начались невыплаты и просрочки. Обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать причину возникшей сложности. И документально подтвердить снижение доходов, семейные обстоятельства, серьезные проблемы со здоровьем – эти причины кредитор рассматривает как уважительные. В качестве документов подойдет справка с места работы о снижении зарплаты, справка о состоянии здоровья, копии приказов и т.д. Все бумаги тщательно проверяются соответствующими службами банка.

Изменение ежемесячных платежей в сторону уменьшения возможно через реструктуризацию и рефинансирование.

Реструктуризация – прекращение старого договора и подписание нового с изменением кредитных условий. Иногда просто составление дополнительного соглашения к действующему договору.

  • Плюсы –

уменьшается сумма ежемесячных взносов.

  • Минусы
  • – увеличивается сумма переплаты по ссуде, а также срок выплаты по займу.

    Банки не всегда приветствуют желание должника реструктуризировать кредит, поскольку им выгоднее получать пени за просрочки. Другое дело –заемщики с хорошей кредитной дисциплиной и четким планом выхода из затруднительной финансовой ситуации. Они могут рассчитывать на лояльное отношение кредитора.

    Условия банка зависят от применяемой им политики реструктуризации клиентских обязательств.

    Условия по новому кредиту могут быть более выгодными:

    Читайте так же:  Работа по совместительству во время отпуска

    — пониженная процентная ставка;

    — небольшие ежемесячные взносы;

    — возможность смены валюты кредита.

    — займы со сроком менее 6 месяцев и остатком долга менее 30 тыс. р., как правило, банки не рефинансируют.

    • Наличие просроченных платежей является для банка причиной для отказа рефинансирования и реструктуризации.
    • Программы экспресс кредитования не предоставляют возможности снижения платежей по займу.
    • Банки, как временный способ, предлагают заемщикам воспользоваться кредитными каникулами.
    • Реструктуризация займа возможна только один раз.

    Какие документы нужны для уменьшения суммы платежа по кредиту

    Примерный перечень документов, который заемщик должен предоставить кредитной организации:

    • анкета-заявление на снижение платежа по займу;
    • паспорт гражданина(ки) РФ;
    • справка 2-НДФЛ;
    • договор по кредиту;
    • документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту;
    • залоговые документы (по ипотеке).

    Новый график платежей по кредиту

    Если возникнут неудобства внесения платежей в дату, установленную графиком платежей по кредитному договору, то банк по желанию клиента может назначить новый график. Для этого заемщик заполняет специальное типовое заявление на изменение даты ежемесячных взносов.

    Новый график погашения так же устанавливает реструктуризация – за счет удлиннения срока кредитования, смены валюты или замены обычной схемы погашения на аннуитет. Изменившийся график погашения обязательно оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

    Источник: http://cbkg.ru/articles/mozhno_li_umenshit_summu_platezha_po_kreditu.html

    Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

    При оформлении кредита человек уверен в платежеспособности и своевременном погашении займа. Но со временем оказывается, что выплаты в текущем объеме перегружают семейный бюджет. Со временем возникают просрочки, банк начисляет штрафы и пени, что приводит к еще большим проблемам. Чтобы избежать этой ситуации, стоит сразу обратиться в банк и найти выход. Если этого не сделать, дело дойдет до суда или передачи долга коллекторам. Ниже рассмотрим, как уменьшить платеж по кредиту и вовремя справиться с обязательствами.

    Состав долга

    Выдавая кредиты, финансовое учреждение зарабатывает, повышает ликвидность и платежеспособность. Появление должников приводит к сбою налаженной системы и наносит урон кредитору. Чтобы защитить интересы, банк вводит финансовое наказание для клиентов. Оно состоит из следующих элементов — пени и начисленных процентов:

    • Пеня — штраф, который начисляется на сумму долга и не имеет ограничений по размеру.
    • Проценты — начисления, которые бывают 3-х видов. Они начисляются за пользование кредитом, на размер долга и на просрочку.

    Главная часть долга по кредиту — пеня, которую в первую очередь старается снизить заемщик путем обращения в суд. Что касается процентов, добиться их снижения через суд труднее.

    Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

    Снижения платежей по кредиту можно добиться следующими способами:

    Кому кредитные учреждения снижают размер ежемесячного платежа?

    Первое, что стоит сделать — обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Финансовое учреждение, как правило, идет навстречу заемщику при наличии позитивной кредитной истории и отсутствии просрочек по кредиту. Если нет возможности внести платеж по кредиту в полном объеме, стоит прийти в банк до даты очередной выплаты. Но одной позитивной КИ мало. Заемщик должен подтвердить финансовые трудности документально:

    • Факт увольнения подтверждается сведениями из трудовой книги.
    • Снижение зарплаты видно из справки 2-НДФЛ.
    • Потеря работоспособности отражается в справке от доктора и так далее.

    Причины, по которым банк не идет навстречу — негативная КИ и отсутствие бумаг, подтверждающих финансовые трудности.

    Если говорить в целом, для уменьшения суммы платежа нужны такие документы:

    • Паспорт.
    • Заявление на реструктуризацию задолженности.
    • Бумаги по кредитному договору, подтверждающие отсутствие просрочек по выплате.
    • Бумаги, подтверждающие финансовые проблемы (рассмотрены выше).
    • Прочая документация по требованию финансового учреждения.

    Если кредитор отказал в реструктуризации, стоит обратиться в другой банк и провести рефинансирование кредита. Если найти программу с более низкой ставкой и оформить займ, условия кредитования могут улучшиться. Как отмечалось выше, с помощью рефинансирования часто удается снизить размер платежа по кредиту, добиться уменьшения срока и общей суммы переплаты.

    Тонкости пересчета

    Если заемщик вносит меньшую сумму, кредитное учреждение, как правило, направляет средства на выплату штрафов (пени), а после — на погашение процентов и тела займа. Такой подход противоречит действующему законодательству. В ГК РФ (статье 319) указано, что переданная заемщиком сумма должна идти сначала на выплату услуг кредитора, после на проценты по займу, а в последнюю очередь — на выплату долга. Если дойдет до судебного разбирательства, суд встанет на сторону кредитора. При этом не имеет значения схема погашения дифференцированный это или аннуитетный платеж.

    Если банк пошел на уменьшение размера ежемесячного платежа, оформляется новый график платежей по кредиту с учетом внесенных правок. Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение.

    Полезные советы должнику

    При наличии долга в банке стоит учесть следующие советы:

    • Кредитные учреждения охотнее идут навстречу зарплатным клиентам или заемщикам, которые имеют вклад в банке. Кроме того, больше доверия будет к человеку с позитивной кредитной историей.
    • Если получить более выгодный заем в «своем» банке не удалось, стоит обратиться в другие учреждения. При этом на руках должна быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая наличие стабильной прибыли. В этом случае удается «отвоевать» 1,5-2 дополнительных процента.
    • Оформить целевой займ выгоднее, чем потребительский.
    • Не торопитесь с оформлением кредита. Чем дольше кредитор проверяет клиента, тем выгоднее процентные ставки.
    • Иногда лучшее решение — оплатить товар или услугу кредитной картой, а после выплатить долг в льготный период. Но стоит учесть, что при снятии наличных придется заплатить комиссию.
    • Для снижения ежемесячных платежей по кредиту стоит выплачивать большую сумму (по возможности). В этом случае банк будет пересчитывать проценты.

    Уменьшение долга в суде

    Если полюбовно решить проблему по снижению платежей не удалось, дело доходит до судебного органа. Вопрос в том, имеются ли шансы на успех при наличии долга по ипотеке или автокредиту, и как уменьшить сумму кредита в суде. Реализовать задуманное несложно. Главное — не допускать ошибок на этапе погашения долга. Некоторые заемщики перестают платить по кредиту, выплачивают только проценты или расплачиваются по обязательствам только при появлении «свободных денег». Каждая из ситуаций — прямое невыполнение обязательств перед банком, что приводит к начислению пени и увеличению задолженности.

    Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд. Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика. Плюсы подачи иска:

    • Временная остановка начисления процентов и штрафов.
    • Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).
    • Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).
    Читайте так же:  Отпуск по рождению ребенка военнослужащего по контракту

    Главное — показать себя ответственным заемщиком. При этом стоит помнить о последствиях. Суд не всегда идет навстречу заемщикам и снижает платежи. Возможны ситуации, когда по итогам заседания человеку придится рассчитываться с банком. В этом случае к делу подключаются судебные приставы.

    Итоги

    Выше мы рассмотрели, как уменьшить платеж в Сбербанке, ВТБ24 и других финансовых учреждениях. Принципы досудебного и судебного разбирательств для всех кредитных организаций идентичны. Главное — вовремя расплачиваться с долгам, а при появлении трудностей пытаться разрешить ситуацию мирно и путем снижения платежей.

    Источник: http://banknash.ru/pogashenie-kredita/kak-umenshit-platezh-po-kreditu

    Способы уменьшения ежемесячного платежа по кредиту

    Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту – мера, которая нередко требуется заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Есть несколько способов, как сделать размер погашения более низким и облегчить процесс уплаты займа.

    Когда требуется уменьшение погашения?

    Снижение размера очередного платежа может понадобится в том случае, если заемщик столкнулся с материальными проблемами. Ухудшение платежеспособности возможно в следующих случаях:

    • Потеря трудоспособности. Если человек тяжело заболел или получил травму, у него возникают проблемы с работой и требуется много денежных средств на лечение. В связи с этим, вносить платежи на старых условиях становится сложно.
    • Увольнение с работы. Это самая частая причина ухудшения финансовой состоятельности человека. При потере рабочего места заемщик остается без заработной платы, а на поиски нового требуется время. Поэтому такие должники нуждаются в облегчении погашения долга.
    • Появление ребенка в семье. Рождение малыша требует дополнительных затрат, что сказывается на бюджете семейства и создает трудности с оплатой займа.

    Также могут быть другие уважительные причины неуплаты. Их наличие необходимо доказать документально. Подтвердить увольнение поможет трудовая книжка, рождение ребенка – соответствующее свидетельство, потерю трудоспособности – медицинское заключение.

    У кого высокий шанс на уменьшение платежа?

    Банковское учреждение, в котором открыт кредит, согласится на облегчение погашения займа, если должник:

    1. Ранее не допускал просрочек.
    2. В течение длительного времени является клиентом банка.
    3. Имеет зарплатную карту этого учреждения.
    4. Предъявил достаточно доказательств, что у него есть уважительные причины, из-за которых он не платит кредит.

    Также важно убедить заемщика, что он сможет в дальнейшем без проблем погашать задолженность.

    Способы снижения

    Существует несколько методов, как уменьшить платеж по займу в банке. Какой из них выбрать, решать самому заемщику в зависимости от того, насколько тяжело его финансовое положение.

    Отсрочка оплаты

    Если возникли временные проблемы с деньгами, лучше всего воспользоваться отсрочкой погашения. Она бывает нескольких видов:

    • Освобождение от уплаты основного долга. В этом случае гражданину требуется платить только проценты.
    • Освобождение от внесения процентов. При такой отсрочке оплате подлежит только основной долг.

    Оба этих способа помогают снизить ежемесячный платеж, но только на конкретный период времени, который устанавливается кредитором.

    В исключительных случаях банк может предложить полную отсрочку, при которой должник имеет возможность вовсе не платить кредит в течение определенного времени.

    Реструктуризация

    Уменьшение ежемесячной суммы платежа по кредиту возможно также путем реструктуризации задолженности. Иными словами – это изменение условий кредитования. Банк согласится на реструктуризацию только, если должник докажет, что неуплата была допущена по уважительной причине.

    Проводится реструктуризация разными методами. Но самым популярным является уменьшение платежа по займу. Осуществляется это путем продления срока кредитования. Но стоит понимать, что данный способ чреват увеличением общей переплаты.

    Также есть иные способы реструктуризации, к примеру, изменение порядка погашения долга, изменение валюты.

    Рефинансирование

    Еще одним методом снижения очередного платежа по кредиту является рефинансирование. Проводится оно в другом банке. Суть услуги заключается в оформлении нового займа для погашения старого. При этом условия нового кредита должны быть выгоднее, чтобы платеж был меньше.

    Многие банки специально создают программы рефинансирования. Оформление нового займа происходит также, как и любого другого. Заемщик подает заявку и документы, сотрудники его проверяют и принимают решение.

    Если решение принято положительное, то далее процедура предполагает перечисление денежных средств в тот банк, где открыт старый кредит. В результате там долг закрывается, а в новом банке, наоборот, открывается. Теперь уже заемщику требуется погашать задолженность перед другим кредитором.

    Чтобы банковское учреждение согласилось на рефинансирование, гражданин должен соответствовать определенным требованиям. К ним относят следующее:

    1. Возраст от 21 года.
    2. Российское гражданство.
    3. Прописка в регионе, где работает отделение банка.
    4. Официальное трудоустройство.
    5. Стабильная заработная плата.

    Стоит отметить, что банк откажет в рефинансировании, если по старому кредиту у заемщика были допущены просрочки.

    Что будет, если не платить кредит?

    Если должник не будет погашать задолженность по кредиту, его ждут негативные последствия. В первую очередь это штрафные санкции. Из-за них размер долга будет увеличиваться с каждым днем. Поэтому чем больше просрочка, тем крупнее в итоге будет сумма.

    Сотрудники банковского учреждения будут звонить, присылать письма с требованием оплатить кредит. Если количество дней просрочки достигнет 120 дней, кредитор может подать в суд. Это будет самой радикальной мерой, которая может повлечь за собой продажу имущества должника и возвращение банку вырученных средств.

    Можно ли законным способом избежать оплаты займа?

    Есть несколько способов, которые могут помочь совсем освободиться от погашения задолженности по кредиту. К ним относится следующее:

    • Признание кредитного договора недействительным. Процедуру можно провести при наличии веских оснований, к примеру, отсутствие у кредитора лицензии, оформление соглашения без соблюдения установленных правил или под влиянием обмана, заблуждения.
    • Использование страховки. Это возможно только при наступлении страхового случая, к примеру, при наступлении тяжелой болезни, потере работы, смерти.
    • Инициирование процедуры банкротства. Физическое лицо может обанкротиться, если сумма его долга превышает половину миллиона рублей. Также возможно банкротство, если размер задолженности меньше, но заемщик может доказать, что ему действительно нечем платить.

    Также есть еще один способ неуплаты, но он является не совсем законным. Это выжидание окончания срока давности по взысканию – 3 лет. Этот метод нежелателен, потому что заемщика могут привлечь к ответственности за умышленное нежелание исполнять кредитные обязательства.

    Таким образом, уменьшения суммы очередного платежа по займу можно добиться разными путями. Главное, иметь уважительные причины неуплаты и суметь доказать это кредитору.

    Источник: http://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/sposoby-umensheniya-ezhemesyachnogo-platezha-po-kreditu/

    Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту? — Способы

    Финансовое положение каждого человека может ухудшиться, однако, это не отменяет необходимость выполнения уже имеющихся кредитных обязательств, которые еще больше усугубляют положение граждан в непростой жизненной ситуации.

    Читайте так же:  Если муж не платит алименты в браке

    Ниже мы расскажем вам, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Многие россияне, к сожалению, даже не догадываются о такой возможности и буквально тонут в нарастающих долгах, предупредить которые, можно вовремя спохватившись.

    Кому могут уменьшить ежемесячный платеж?

    Для того, чтоб уменьшить свой платеж по кредиту, заемщик, при возникновении финансовых трудностей (желательно до срока очередного погашения) должен отправиться в банк с соответствующим заявлением.

    При этом, стоит отметить, что комиссия финансового учреждения чаще всего одобряет подобные требования только при обращении клиентов с безупречной кредитной историей, которые утратили возможность выплачивать полную сумму кредита по объективным причинам, например, из-за уменьшения заработной платы или увольнения.

    Подтверждением уважительности оснований ухудшения финансового положения являются справки установленной формы с места работы, которые нужно предоставить банку.

    Подобные заявления от граждан, которые не однократно допускали просрочки по погашению ежемесячных платежей, как правило, не находят положительного отклика финансового учреждения.

    Как уменьшить размер регулярных платежей?

    При добросовестном выполнении кредитных обязательств, заемщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями по независящим от него причинам, может обратиться в одно из отделений банка-кредитора с заявлением об уменьшении ежемесячного платежа. Реализовать это право можно несколькими способами:

    1) Реструктуризация кредита – это распространенный финансовый ход, позволяющий уменьшить ежемесячный платеж путем изменения условий займа. Он может выражаться в пересмотре графика погашения кредита, в предоставлении кредитных каникул и т.п. Однако подобная процедура может проводиться банком только в экстренных ситуациях и влечет увеличение переплаты по кредиту.

    Так, например, при увольнении с работы вы обратились к банку с заявлением о реструктуризации. При положительном рассмотрении этого вопроса, вам могут продлить срок кредитования, что станет основанием для уменьшения ежемесячной платы, но вызовет переплату по процентам.

    2) Рефинансирование кредита – это возможность погасить долг путем получения нового кредита в ином финансовом учреждении на более выгодных для заемщика условиях.

    Данный прием сможет дать ожидаемый результат в случае первоначального кредита на длительный срок, при скачках курса валют в более выгодную для вас сторону и других существенных изменениях ситуации на рынке.

    Статьи по теме:

    3) Снижение процентной ставки – достаточно редко используемый способ уменьшения кредитных платежей, состоящий в обращении к банку с ходатайством об уменьшении процентов.

    Положительные решения по подобным обращениям бывают нечасто и, как правило, возможны только при значительном снижении процентных ставок на финансовом рынке в целом и при подробном обосновании своих требований клиентом.

    4) Погашение кредита с опережением графика – возможность уменьшить платеж за кредит, при оформлении займа со стандартной схемой погашения. Этот способ состоит в преждевременной оплате части основного долга, в результате чего соответственно уменьшается сумма процентов по нему.

    Так, не потерять на уменьшении ежемесячной платы по кредитному обязательству можно при обращении с просьбой рефинансировать долг и при преждевременной оплате его основной части.

    Источник: http://infozaimi.ru/kak-umenshit-ezhemesyachnyj-platezh-po-kreditu-sposoby/

    Как уменьшить платеж или срок по кредиту — Что выгоднее

    Уровень кредитной нагрузки на заёмщика зависит от нескольких факторов, в частности дохода, размера займа и установленной финансовым учреждением процентной ставки. Оптимизация условий по кредитному договору обычно предполагает снижение нагрузки на клиента в целях устранения риска появления просроченных платежей. Самым простым и доступным способом регулирования кредитной нагрузки считается уменьшение размера регулярных выплат. Для этого достаточно изменить график путем увеличения количества ежемесячных платежей.

    Оптимальный уровень кредитной нагрузки

    Показатели кредитной нагрузки зависят от нескольких факторов. Во-первых, учитывается текущее финансовое положение заемщика, то есть уровень доходов и расходов. Во-вторых, сотрудники банка принимают во внимание параметры будущей сделки. В результате формируется график платежей. Дата регулярных выплат, как правило, закрепляется ближе к концу месяца, поскольку многие работодатели предоставляют заработную плату в двадцатых числах. Тем не менее заемщик может настоять на выборе любой другой даты для регулярных взносов по кредиту.

    Оптимальным считается уровень ежемесячной платежной нагрузки, который позволяет:

    1. Выполнять условия кредитного договора.

    2. Своевременно вносить ежемесячные платежи.

    3. Снизить риск просроченных выплат.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    4. Избежать появления задолженностей.

    5. Осуществлять запланированные покупки.

    6. Пополнять резервный фонд по кредиту.

    Финансовое положение может стремительно ухудшится по независимым от заёмщика причинам. Во избежание возможных проблем с погашением займа в условиях возросшей кредитной нагрузки рекомендуется использовать финансовую подушку безопасности. Резервный фонд создается специально для выполнения обязательств в условиях возникновения непредвиденных ситуаций. Если риск появления просроченных платежей сохранится на протяжении длительного срока, следует обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия погашения займа.

    Что такое график регулярных платежей по кредиту

    Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа. В свою очередь краткосрочные кредиты от микрофинансовых компаний зачастую погашаются одним платежом или регулярными выплатами через каждые две недели. По некоторым кредитным программам действуют схемы погашения с поквартальным внесением средств.

    На формирование графика платежей влияет:

    • Размер и тип кредита.

    • Источник дохода заемщика.

    • Наличие первого взноса.

    • Дата заключения договора.

    • Способ погашения займа.

    Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока. В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

    Способы уменьшения платежа или срок по кредиту

    Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

    Читайте так же:  Гадание на устройство на работу

    Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:

    1. Реструктуризация кредита.

    2. Рефинансирование займа.

    3. Кредитные каникулы.

    4. Пересмотр ставки.

    5. Коррекция ежемесячного графика платежей.

    6. Пролонгация договора.

    Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.

    Кредитные каникулы

    Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.

    По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.

    Формы кредитных каникул:

    • Полное приостановление регулярных платежей на согласованный сторонами срок (не более 12-24 месяцев).

    • Частичный отказ от выплат с обязательным внесением минимальной суммы, например, процентов по займу.

    После окончания рассрочки заемщик может обсудить с кредитором вопрос пролонгации договора с изменением графика платежей. Коррективы подобного рода предполагают сохранение стабильной финансовой нагрузки без риска рецидивов, связанных со снижением платежеспособности заемщика на протяжении срока действия сделки.

    Реструктуризация кредита

    Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.

    Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.

    1. Снижение процентной ставки.

    2. Пролонгацию срока сделки.

    3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.

    4. Отсрочку регулярных выплат.

    Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку. Однако уменьшение ежемесячных платежей может привести к появлению переплаты, связанной с комиссионными отчислениями за каждую дополнительную выплату по новому графику.

    Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.

    Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

    Рефинансирование кредита

    Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.

    Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

    Условия рефинансирования кредитов:

    1. Пересмотр процентной ставки.

    2. Разработка нового графика платежей.

    3. Консолидация задолженностей.

    4. Получение дополнительных услуг.

    5. Отказ от необязательных выплат.

    6. Пролонгация срока действия договора.

    Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.

    Уменьшение срока по кредиту —

    Частично Досрочное погашение

    Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

    Алгоритм досрочного погашения:

    1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.

    2. Планирование процедуры внесения денежных средств.

    3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.

    4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.

    5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.

    Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

    Кто может претендовать на

    уменьшение платежей по кредиту?


    Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

    • Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.

    • Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.

    • Оптимальное состояние кредитной истории.

    • Отсутствие систематических просроченных платежей.

    • Наличие источника стабильных доходов.

    • Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.

    • Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.

    Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности. При повышении медицинских расходов следует предоставить в банк справку от лечащего врача. Получая дополнительные сведения, кредитор повышает уровень доверия к клиенту.

    Читайте так же:  Овердрафт втб зарплатная карта условия

    Источник: http://financentr.com/56-kak-umenshit-razmer-ezhemesjachnogo-platezha-po-kreditu-.html

    Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

    Любой человек может столкнуться в своей жизни со сложной финансовой ситуацией. Особенные трудности это вызывает у людей, имеющих действующий кредит. Можно ли уменьшить ежемесячный платеж и что если банк не идет на уступки?

    В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.

    Реструктуризация

    Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

    Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

    Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.

    Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

    Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.

    Рефинансирование

    Рефинансирование позволяет получить кредит в другом банке по более выгодным для заемщика условиям. Целью может быть как снижение суммы ежемесячных платежей, процентной ставки, либо изменение валюты кредита. Последнее может быть особенно выгодно в условиях усиливающейся девальвации рубля.

    Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года. Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб. не получится.

    Конечно, в этот период заемщик должен зарекомендовать себя только с положительной стороны и не допустить просрочек.

    Рефинансирование ипотеки

    Самый популярный вид кредита под рефинансирование — ипотека. Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.

    Дело в том, что в большинстве банков, график платежей составлен таким образом, что в первые годы гасятся в основном проценты по кредиту, а не основной долг.

    Выигрыш заемщика может состоять как в уменьшении кредитного бремени, так и в снижении ставки. Так, несколько лет назад ставки по ипотеке находились на уровне 18-20%, то теперь – 11-13%. Таким образом, даже при увеличении срока кредитования, размер переплаты может быть ниже.

    Процедура рефинансирования ипотеки аналогична получению самого ипотечного кредита. От заемщика требуется предоставить полный пакет документов:

    • анкета на получение рефинансирования;
    • паспорта заемщика и созаемщика;
    • документы, подтверждающие доходы;
    • залоговые документы.

    Решение принимается банком в течение 5-12 дней. Для банков такие кредиты менее рисковые, чем первоначальная ипотека, поэтому отказы встречаются реже. На решение о рефинансировании оказывает влияние финансовое состояние заемщика, отсутствие просрочек, а также сам объект недвижимости.

    Нельзя забывать о дополнительных расходах, с которыми придется столкнуться при переоформлении ипотеки – они могут достигать до 45 тыс. руб. Это, в частности, комиссия за выдачу нового займа, перерегистрация объекта недвижимости, заключение нового договора страхования.

    Несмотря на выгоды от рефинансирования ипотеки, возможно возникновение некоторых сложностей. Так, некоторые кредитные договоры прямо указывают на запрет рефинансирования, другие позволяют это делать только за вознаграждение бывшему кредитору.

    Но банки, предоставляющие кредиты в рамках рефинансирования, помогают заемщику в решении данной проблемы. В случае отказа предыдущего кредитора, они переводят деньги за счет заемщика, а тот полностью погашает предыдущий кредит и снимает обременение с недвижимости.

    1. Ипотека «Рефинансирование» от «Альфа-банка»
    Сумма кредита: от 1 млн. руб. до 60 млн. руб.
    Срок кредита: от 5 лет до 25 лет
    Ставка по кредиту: от 12.2 – 14%

    2. Ипотека «Рефинансирование жилищных кредитов» от «Сбербанка»
    Сумма кредита: не выше остатка основного долга и 80% оценочной стоимости приобретенного жилья.
    Срок кредита: от 5 лет до 25 лет
    Ставка по кредиту: от 13.25 – 14.75%.

    3. Ипотека «Рефинансирование» от «Газпромбанка»
    Сумма кредита: от 300 тыс. руб. до 45 млн. руб.
    Срок кредита: на срок до 30 лет
    Ставка по кредиту: от 12.45 – 13.75%.

    При этом банки до момента регистрации нового залога либо берут под обеспечение поручительство или дополнительный залог, либо временно повышают ставку по кредиту на 1-3%.

    Ряд кредиторов в целях удержания заемщика, который планирует прибегнуть к рефинансированию, предлагают клиенту снизить процентные ставки.

    Рефинансирование потребительских кредитов

    Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт. От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.

    Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.

    1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24
    Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб.
    Срок: от 6-60 мес.
    Ставки: от 15-25%.
    Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес.

    2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк»
    Сумма кредитования: до 1 млн. руб.
    Срок: до 60 мес.
    Ставки: от 18.5% (при отсутствии страхования + 1.75%)

    3. Кредит «На рефинансирование внешних кредитов» от «Сбербанка»
    «Сбербанк» готов рефинансировать до 5 кредитов одновременно. Среди них – потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты.
    Сумма кредитования: от 15 до 1 млн. руб.
    Срок: до 60 мес.
    Ставки: от 17% до 25.5% (ставка 17% на срок до года на сумму от 150 тыс. руб.)

    Также программы рефинансирования действуют в «МДМ банке» (ставка от 14.5%, сумма – до 750 тыс.руб.), «Росбанке» (ставка от 16.5-19.5%, на сумму до 1.5 млн руб.).

    Программа рефинансирования «Райфайзенбанка» позволяет приобрести новое авто, при этом старое — сдается в автосалон и деньги за его продажу засчитываются в счет первого вноса.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://www.exocur.ru/kak-umenshit-ezhemesyachnyiy-platezh-po-kreditu/

    Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here