Как рассчитывается частичное досрочное погашение кредита

Полные ответы на все вопросы на тему: "Как рассчитывается частичное досрочное погашение кредита". Здесь собран весь тематический материал в удобном для чтения виде. Если у вас возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Помощник

Многие клиенты, которые взяли кредит, предпочитают досрочно погасить долг перед банком. Выплата займа с опережением графика платежей удобна еще и потому, что происходит снижение процентной ставки, а значит, есть возможность сэкономить за счет меньшей переплаты.

Чтобы узнать онлайн, какой будет выгода от перерасчета, не обязательно производить вычисления самостоятельно. Для этого есть кредитный калькулятор досрочного погашения. Воспользоваться этой удобной и точной программой вы можете на нашем финансовом портале Выберу.ру.

Как использовать калькулятор

Чтобы открыть страницу с программой, перейдите по вкладкам «Банки России» – «Кредиты» – «Кредитный калькулятор досрочного погашения». Вы увидите специальное меню с окнами, где можно задать параметры вашего займа.

Укажите условия, на которых вы выплачиваете действующий кредит:

  • сумму заемных средств, которую вы получили в банке;
  • срок, в течение которого по договору вы погашаете кредит;
  • процентную ставку – то, от чего и зависит размер переплаты, который можно уменьшить благодаря досрочному погашению кредита;
  • дату выдачи заемных денег.

Также следует указать схему выплаты займа: дифференцированные или аннуитетные платежи (равными долями). Вместо даты закрытия долга, определенной по договору, установите в онлайн-калькуляторе свою – когда вы планируете внести сумму, достаточную для досрочного погашения кредита.

Чтобы рассчитать выгоду от досрочного погашения с помощью кредитного калькулятора, также определите, что вы планируете уменьшить: срок оплаты или остаточную сумму, которую собираетесь внести.

Если вы планируете закрыть долг в несколько этапов, нажмите в онлайн-калькуляторе «Добавить погашение +» и укажите любое количество разовых взносов, включая их предполагаемые даты и суммы. Вы можете привязать частично-досрочные платежи к графику или в любой другой день.

Когда вы указали в кредитном калькуляторе все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы».

На экране появится новый график ежемесячной выплаты процентов, а также другая полезная информация:

  • сколько всего нужно внести;
  • сумма заемных средств, которую предоставил банк;
  • проценты, которые получит финансовая организация, предоставившая деньги.

Также вы увидите в кредитном калькуляторе пункт «Уменьшение платежа до» – здесь указана сумма, которую вы сможете сэкономить от досрочного закрытия долга.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/kredity/calculator/dosrochnoe-pogashenie/

Досрочное погашение потребительского кредита

Досрочное погашение кредита — внесение денежных средств в оплату основного долга ссуды сверх графика платежей, утвержденного в договоре. Различают полное досрочное погашение, когда после внесения денежных средств долга заемщика перед финансовой организацией или займодавцем больше нет и частичное — когда сумма основного долга уменьшается, но долг еще есть.

Почему банки не любят досрочное погашение и как защищаются

Досрочное погашение очень невыгодно для финансовых организаций, так как в этом случае они недополучают свою выгоду от предоставленной ссуды. Поэтому еще совсем недавно за оплату вперед по графику платежей банки взимали комиссии. Сегодня, согласно статей 809 и 810 Части II Гражданского Кодекса эта мера считается незаконной. Поэтому даже если займ был взят и в договоре до сих пор прописана эта комиссия, то впоследствии уплаченные по договору деньги можно вернуть назад (делается это правда путем подачи заявления в суд). Некоторые банки, для снижения риска внеочередной выплаты заемщиком своего долга прописывают в договоре мораторий на досрочное погашение, которое может быть длительностью от 1 до 12 месяцев (особенно это актуально для ипотеки), кроме этого минимальная сумма обычно ограничивается, для ипотечных кредитов обычно она составляет не менее 1 000 долларов США.

С точки зрения заемщика возможность досрочного погашения дает сэкономить как на процентах по кредиту, так и на дополнительных платежах, которые вычисляются от остатка ссудной задолженности (страховки, комиссии и другие).

Как осуществить досрочное погашение по шагам

Процедура погашения кредита отличается в зависимости от того какими платежами он погашается (аннуитетными или дифференцированными) и на сколько полно вы хотите его закрыть (частично или полностью).

Чтобы полностью погасить долг по кредиту, необходимо написать уведомление для банка о том, что будет произведена частичная оплата основного долга и уведомить банк за 3-5 дней до момента внесения денег. Сотрудник банка рассчитает остаток процентов, необходимых для оплаты и скажет точную сумму, которую необходимо внести. Платеж можно внести в любое время после написания заявления и истечения 3-5 дней (в зависимости от кредитного договора).

Если же досрочный платеж лишь частично погасит задолженность, то для дифференцированного метода начисления можно это сделать по заявлению в любой момент аналогично предыдущего варианта, а в случае с аннуитетным методом необходимо также уведомление банка, но внести деньги можно только в день оплаты по графику, но в обоих случаях все деньги идут только на погашение основного долга. Также, в обоих случаях выдается новый график с уменьшенными суммами погашения либо уменьшенным сроком (если этого позволяет кредитный договор).

Как рассчитать оставшуюся сумму после досрочного погашения

Перед тем как осуществить досрочный платеж каждого заемщика интересует вопрос: «Сколько я буду платить после внесения денег?». В первую очередь это можно узнать в самом банке — кредитный специалист обязан вам дать такой расчет.

Если вы предварительно хотите сделать такой расчет для себя сами, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором нашего сайта. Для этого вам необходимо знать остаток основного долга по договору, процентную ставку (и другие комиссионные платежи) и количество месяцев до конца договора кредитования. Совсем нет необходимости вбивать в калькулятор первоначальную сумму кредита и потом высчитывать конкретный месяц, когда вы планируете досрочно погасить его. Достаточно просто внести сумму остатка за минусом суммы досрочного погашения, процентную ставку и срок до конца договора и метод погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи). Калькулятор вам рассчитает новые суммы платежей.

Для тех любит пользоваться таблицами Excel мы подготовили форму расчета платежей после досрочного погашения.

Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (дифференцированные платежи).

Рассмотрим простой пример, когда мы взяли потребительский кредит на сумму 6000 руб. на 6 месяцев под 20% годовых. Погашение осуществляется дифференцированными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

Читайте так же:  Можно ли с больничного удерживать алименты
период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 101,92 1 000,00 1 101,92
2 5 000,00 76,71 1 000,00 1 076,71
3 4 000,00 67,95 1 000,00 1 067,95
4 3 000,00 49,32 1 000,00 1 049,32
5 2 000,00 33,97 1 000,00 1 033,97
6 1 000,00 16,44 1 000,00 1 016,44
Итого 346,30 6 000,00 6 346,30

Как вы видите, ежемесячно мы погашаем 1 000 руб. по основному долгу и начисленные от остатка долга проценты за месяц.

Но, допустим, во втором месяце мы получили премию в размере 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (для упрощения расчетов поставим погашение в тот же день, что и погашение основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 101,92 1 000,00 1 101,92
2 5 000,00 76,71 4 000,00 4 076,71
3 1 000,00 16,99 250,00 266,99
4 750,00 11,51 250,00 261,51
5 500,00 8,49 250,00 258,49
6 250,00 4,11 250,00 254,11
Итого 219,73 6 000,00 6 219,73

На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно к 1 000 руб. обязательного платежа еще и наши 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 000 руб. в третьем месяце. В этом случае банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает сумму ежемесячного платежа (в данном случае она вместо 1 000 руб. становитя 250 руб.), а проченты за пользование средствами начисляются на уменьшенный с учетом дополнительной выплаты остаток ссудной задолженности (долг по кредиту).

Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле «сумма кредита» поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 000,00), а в поле «срок кредита» поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать дифференцированный график платежей.

Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (аннуитетные платежи).

Теперь рассмотрим тот же пример, но погашение осуществляется аннуитетными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 100,00 959,14 1 059,14
2 5 040,86 84,01 975,12 1 059,14
3 4 065,74 67,76 991,37 1 059,14
4 3 074,37 51,24 1 007,90 1 059,14
5 2 066,47 34,44 1 024,70 1 059,14
6 1 041,77 17,36 1 041,77 1 059,14
Итого 354,82 6 000,00 6 354,82

в данном случае, ежемесячно мы погашаем 1 059,14 руб. по основному долгу и процентам вместе.

Точно также, во втором месяце мы получили премию 3 000 руб. и можем досрочно закрыть часть долга по нашему кредиту (в данном случае погашение возможно только в день погашения основного долга). В таком случае график наших платежей будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 6 000,00 100,00 959,14 1 059,14
2 5 040,86 84,01 3 975,12 4 059,14
3 1 065,74 17,75 259,69 277,44
4 750,00 13,42 264,01 277,44
5 500,00 9,02 268,41 277,44
6 250,00 4,55 272,89 277,44
Итого 228,75 6 000,00 6 228,75

На графике видно, что во втором месяце мы оплачиваем дополнительно 3 000 руб. премии. В связи с этим сумма основного долга резко снижается до 1 065,74 руб. в третьем месяце. Так же как и в предыдущем примере банк не меняя срока гашения кредита пересчитывает график гашения исходя из данного остатка долга и оставшегося срока 4 месяца.

Чтобы посчитать такой график самому достаточно в кредитный калькулятор в поле «сумма кредита» поставить остаток (в нашем случае он будет равен 1 065,74), а в поле «срок кредита» поставить остаток срока до конца погашения (в нашем случае он будет равен 4 месяцам). Главное не забыть указать аннуитетный график платежей.

Также вы можете почитать в словаре о:

Источник: http://geocredit.net/enc/dosrochnoe_pogashenie_kredita

Калькулятор досрочного погашения кредита в Москве

Помощник

Для клиента банка, взявшего займ, актуальными становятся два вопроса: как выплатить долг без просрочек и есть ли возможность рассчитаться с опережением графика и при этом сэкономить. Калькулятор досрочного погашения кредита дает ответ на оба этих вопроса.

Нередко клиент банка берет заемные средства, планируя выплачивать долг не строго по графику, а с его опережением. Калькулятор досрочного погашения кредита дает возможность заранее рассчитать выгоду, которую можно получить в такой ситуации.

Преимущество досрочных выплат

Главное преимущество досрочного закрытия займа в том, что с помощью него вы можете снизить размер переплаты. Последний зависит не только от ключевого показателя ЦБ, но и от срока погашения во времени. Чем больше период выплат заемных средств, тем выше процентная ставка. Проводить досрочное погашение займа в связи с этим выгоднее до того, как по графику будет достигнута середина. Именно в этот период закрывается процентная ставка, а потому итоговая сумма снизится наиболее существенным образом. Во второй половине графика идет оплата «тела» займа, поэтому при досрочном погашении разница будет минимальной. Рассчитать досрочное погашение безошибочно и не упустить выгоду помогает онлайн-калькулятор. С помощью программы произвести вычисления вы сможете, не тратя времени и сил.

Рассмотрим, как происходит расчет досрочного погашения. Сокращение количества и времени выплат приводит к снижению общей стоимости кредита. А если учесть, что в некоторых ситуациях речь идет о миллионах рублей, экономия получится существенная.

Для досрочного закрытия займа понадобится письменное заявление от клиента. При заключении договора нужно обсудить с менеджером банка вариант преждевременного погашения займа. Раньше финансовые организации могли даже штрафовать своих клиентов за совершение несвоевременных выплат (не важно, была ли это просрочка или, наоборот, преждевременное внесение средств). Сегодня такие санкции не применяются, но в договоре должна быть прописана возможность таких действий, иначе пересчета не произойдет, а внесенные средства просто будут ежемесячно списываться по дате платежа.

Зачем нужен кредитный калькулятор с досрочным погашением

Чтобы этого избежать, лучше заранее продумать, как вы будете исполнять свои обязательства перед кредитором. Удобнее всего делать вычисления не вручную, а с помощью специального калькулятора. Используя программу, вы точно рассчитаете сумму и количество ежемесячных платежей с возможностью погашения задолженности раньше времени. С помощью этих вычислений вы будете точно знать, когда и в каком объеме возвращать заемные средства, чтобы не только избежать ситуаций с просрочкой, но и получить максимальную выгоду. Кредитный калькулятор досрочного погашения вы можете использовать, чтобы увидеть заранее, как будет проходить выплата. Онлайн-сервис рассчитывает срок выплаты по датам и показывает ежемесячную сумму к возврату с точностью до копейки. Такая программа есть на сайте «Выберу.ру» – это кредитный калькулятор досрочного погашения. С помощью него вы можете делать перерасчет неограниченное количество раз, подбирая оптимальный вариант выплаты долга.

Читайте так же:  Карта без справки о доходах

Как использовать калькулятор для досрочного погашения

Чтобы определить выгоду от преждевременного закрытия займа быстро и точно, используйте сайт Выберу.ру. Произвести расчет досрочного погашения на нашем финансовом портале достаточно легко. Для этого нужно навести курсор в верхнем меню на вкладку «Банки» – «Кредиты» и в открывшемся списке кликнуть на строку «Кредитный калькулятор». На открывшейся странице вы увидите таблицу с указанием различных параметров займа – его суммы в рублях, срока погашения, процентной ставки, даты выдачи.

С его помощью вы можете рассчитать как аннуитетные, так и дифференцированные платежи – эти условия нужно отметить в соответствующих пунктах. Зная разницу между закрытием займа строго по графику и с его опережением, вы без труда сможете оценить свою финансовую выгоду.

Для облегчения визуального восприятия вся информация показана в цифрах и диаграммах. Вы можете использовать калькулятор досрочного погашения кредита, рассчитывая выгоду двумя способами: за счет сокращения срока выплат или с уменьшением размера ежемесячного платежа.

Если речь идет о закрытии займа разовым платежом, в калькуляторе кредитном нужно указать планируемую дату внесения средств. В этом случае нужно отметить сумму, которую вы хотели бы вернуть. Если вы планируете закрыть долг в несколько этапов, в программе может быть указано любое число частичных погашений. Их можно комбинировать любым способом, планировать досрочные выплаты за каждый месяц и разовый платеж, чтобы выбрать подходящий вариант. При этом в программа рассчитана на любое количество предполагаемых выплат (для каждой из них нужно указать тип – с уменьшением срока погашения или суммы денег). Частично-досрочные платежи могут быть как привязаны к графику, так и совершаться внеурочно — в интервале между запланированными датами оплаты.

Свою стратегию досрочного закрытия каждый выбирает в зависимости от предполагаемой выгоды и финансовых возможностей. Программа сделает вычисления быстрыми, легкими и точными. Когда вы определитесь, как будете вносить платежи, рассчитать полное или частичное досрочное погашение кредита калькулятор поможет буквально за несколько секунд.

Источник: http://moskva.vbr.ru/banki/kredity/calculator/dosrochnoe-pogashenie/

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

В процессе выплаты кредита заемщики мечтают быстрее справиться с долговыми обязательствами и погасить задолженность раньше срока. Они уверены, что выплачивая сумму, которая больше положенной, они экономят деньги и снижают ежемесячные расходы. Но так ли это на самом деле?

Чтобы избежать финансовых потерь, важно сразу рассчитать досрочное погашение кредита, убедиться в его выгоде, после чего приступать к реализации цели. Ниже рассмотрим, как сделать вычисления, какие способы применяются, и насколько выгодна преждевременная выплата займа.

Частичное досрочное погашение для дифференцированной и аннуитетной схемы

Банковские учреждения выдают кредит с учетом двух способов погашения кредита:

  • По аннуитетному принципу (равными платежами).
  • По дифференцированной схеме (с постепенным снижением выплаты).

Досрочное погашение аннуитетного и дифференцированного займа осуществляется тремя путями:

  1. Правильный (занимает больше времени). Для получения сведений стоит обратиться в колл-центр финансового учреждения или прийти в отделение. Чтобы выяснить интересующий вопрос, требуется передать информацию из паспорта и номер соглашения. Как вариант, можно прийти в отделение и задать тот же вопрос сотруднику. В первом и во втором случае придется подождать.
  2. Точный (экономит время). Следующий путь — посетить интернет-банкинг и перейти в раздел досрочной выплаты. После перехода по требуемой ссылке высвечивается размер платежа. Здесь же удается провести и саму сделку, не выходя из дома. Минус в том, что такая опция предусмотрена только в Сбербанке.
  3. Сложный (развивает интеллект). Если первые два способа не подошли по тем или иным причинам, придется делать расчеты самостоятельно. Для выполнения работы необходим график платежей, полученный в кредитной организации. Его легко получить в офисе финансового учреждения или через онлайн-банкинг. При расчете стоит использовать калькулятор — специальную программу, с помощью которой проще сделать вычисления.

Как только расчеты завершены, стоит сходить в банк и внести указанную сумму. Если заемщик погасил задолженность, это считается полным досрочным погашением. В случае, когда выплачена часть долга (свыше суммы, указанной в графике платежей), речь идет о частичном погашении кредита.

Расчет частичного досрочного погашения (цель — снизить размер займа)

В случае преждевременной выплаты долга клиент финансовой организации преследует одну из двух целей — снижает срок кредитования или размер ежемесячного платежа. Рассмотрим, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

К примеру, клиент банка оформил займ на 18 месяцев под 15 процентов в год на сумму 150 тысяч рублей. Далее на протяжении 60 дней заемщик своевременно выполнял обязательства и приносил деньги с учетом графика выплат. В третий раз он решил заплатить на 40 тысяч больше обычной суммы.

Для вычисления досрочного погашения требуется сделать следующее:

  • Рассчитать остаток долга по займу, после чего вычесть размер выплаты.
  • Вычислить оставшийся период.
  • Использовать формулу аннуитетной схемы для расчета будущего платежа.

Переходим к практической части:

  1. Чтобы вычислить оставшуюся задолженность, берется первичный размер долга и из него вычитаются три платежа, сделанные на прошедшие 90 дней с момента оформления договора, а также размер досрочной выплаты. Итог — 87,27 тысяч рублей.
  2. Для расчета нового периода выплаты требуется вычесть из общего числа месяцев номер платежа. Это значит, что обновленный период погашения кредита — 15 месяцев (18-3).
  3. Теперь на руках у заемщика «новый» займ на сумму 87,27 тысяч рублей со ставкой 15%, который должен быть выплачен в 15-месячный период.

Для вычисления размера выплаты после досрочного погашения кредита (в случае с аннуитетом) применяется формула:

Читайте так же:  Военная ипотека официальный

Х = S * (m/(1-(1+m)^n)), где S — оставшаяся сумма долга, а n — срок погашения.

Остается вычислить m. Для этого действующий процент (15) делится на 100 и на 12. В итоге получается 0,0125. Имея под рукой упомянутое число, удастся рассчитать платежи на будущие месяцы.

С учетом сказанного можно сделать вывод, что преждевременное погашение кредита, оформленного по аннуитетной схеме, не дает ожидаемого результата. Это связано с тем, что при досрочной выплате гасится только «тело» кредита, а проценты выплачиваются в полном объеме. К слову, некоторые банки при преждевременном «закрытии» услуги возвращают переплаченные проценты.

Полное досрочное погашение аннуитета

При наличии достаточной суммы на руках заемщик вправе принять решение о досрочной выплате задолженности. Такое решение имеет право на жизнь, но здесь стоит учесть следующие аспекты:

  • Важно помнить, что размер полной суммы задолженности меняется и зависит от дня, когда заемщик принял соответствующее решение.
  • При наличии просрочки по займу (в прошлом или настоящем времени) использовать стандартную формулу для вычисления не получится. К полученной сумме погашения кредита стоит приплюсовать просроченный размер долга. Финансовое учреждение сначала списывает просрочку, а уже после берет средства для полной выплаты. Если их хватает, кредит считается выплаченным.
  • На размер суммы, необходимой для полного погашения, оказывает влияние процентная ставка и сделанные ранее доплаты выше требуемой суммы. От этих показателей зависит и размер просрочки.
  • Учтите два главных критерия — сроки перечисления и комиссионные платежи. Если средства отправляются переводом, стоит помнить о времени, которое расходуется на проведение такой транзакции (до 72 часов). Если наличные вносятся через терминал, последний взимает комиссию, что влияет на размер перечисляемых средств. Вот почему такие способы редко применяются для погашения кредита раньше срока.

Как самому вычислить досрочку?

Выше приведена формула, позволяющая самостоятельно посчитать сумму досрочного погашения (рассчитать кредит) по оплате автокредита или иного вида займа. Если на расчеты нет времени, стоит воспользоваться специальной программой — онлайн-калькулятором. Последние легко найти на специализированных сервисах или сайтах финансовых учреждений, оказывающих услуги кредитования.

С помощью калькулятора легко провести расчет досрочного погашения при наличии минимальных параметров — размера кредита, процентной ставки и срока оформления договора. С помощью программы удается просчитать размер ежемесячных выплат и процентных начислений. Кроме того, кредитный калькулятор рассчитывает размер переплаты и оставшуюся часть долга при частичной выплате.

Калькулятор подходит для расчета в отношении всех видов кредитования — ипотеки, потребительского займа, автокредита и других услуг. В специальных графах можно указать параметры досрочного погашения, нажать кнопку расчета и получить результат через долю секунды. При наличии комиссий в тех или иных займах, их также стоит учесть в процессе вычисления.

Кредитный калькулятор — мощный инструмент в руках заемщика, позволяющий определить главные параметры кредитования. С его помощью удается быстро выяснить цель будущего погашения — снижение размера кредита или срока кредитования. Для этого требуется указать дату зачисления дополнительной суммы и ее размер, после чего пересчитать показатели.

Как погасить задолженность частично в различных банках?

Принцип погашения кредита раньше срока имеют нюансы для каждого из финансовых учреждений:

Чтобы избежать проблем, стоит заранее уточнять принципы досрочного погашения кредита и возможность погашения займа онлайн.

Какой из схем пересчета отдать предпочтение?

При выборе подходящей схемы стоит учесть два критерия:

  • Наличие необходимой суммы у заемщика (финансовое благополучие);
  • Тип займа.

Если речь идет об ипотеке, стоит выбрать снижение срока кредитования. Если возникли финансовые трудности и не получается «тянуть» текущий размер ежемесячных платежей, рекомендуется уменьшать объем выплат. Чтобы получить точную информацию, можно использовать калькулятор Сбербанка для расчета досрочного погашения кредитов.

Есть ли выгода?

При правильном подходе и предварительном расчете частичное или полное погашение выгодно для заемщика. Главное — сделать расчет на калькуляторе и определиться с подходящей схемой выплаты. При наличии сомнений стоит проконсультироваться с работниками банка или кредитными специалистами.

Источник: http://banknash.ru/pogashenie-kredita/rasschitat-dosrochnoe-pogashenie-kredita

Частичное досрочное погашение кредита

Банки не любят просрочки по кредитам — это знает каждый, но открытием для большинства будет то, что частичное досрочное погашение кредита также не очень приветствуется банкирами. Казалось бы, наоборот, быстрое закрытие долга должно радовать банк, но есть некоторые особенности погашения займа, при которых досрочная выплата становиться займодателю невыгодным.

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е. возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, «набежавшие» за время фактического использования этого займа, проценты. Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды — в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.

По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Возможность преждевременно закрыть кредит закреплена законом. Банк не может запретить вам закрыть кредитный договор раньше срока.

Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.

Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?

Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов. Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах — их не надо будет платить. Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.

Читайте так же:  Когда начинается призыв в армию весной

При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.

Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.

Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ — уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете. Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат — даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев. Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.

Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.

В любом случае преждевременная — полная или частичная — выплата долга — выгодна всегда, даже имея в виду, что банки могут иногда усложнить эту процедуру.

Как происходит процедура погашения

Так как процедуры погашения займа в разных банках могут отличаться, то этот вопрос лучше сразу уточнять непосредственно в банке, где он был взят. К примеру, для досрочного закрытия кредита в «Сбербанке» требуется заявление, где указывается дата и величина досрочного платежа. В «Почта-Банке» можно по телефону горячей линии или обратившись в лично банк не менее, чем за день до проведения очередного платежа, чтобы озвучить сумму досрочного платежа. Если величина внесенных средств будет меньше, чем для полного закрытия кредита, то производится частичное покрытие долга.

При преждевременном полном (или частичном) закрытии долга надо четко усвоить два момента:

  • если выплачивать займ полностью, сумму остатка по нему надо знать с точностью до копейки;
  • о своем намерении погасить займ досрочно надо предупреждать банк заранее, иначе сверх сумма просто не спишется с суммы долга.

Остальные нюансы погашения долга следует уточнять у конкретного банка.

Есть еще один нюанс, упрощающий процедуру преждевременного закрытия займа. Как правило, для этого требуется написание заявления, для чего надо посетить банк, но в некоторых случаях о своем желании раньше срока вернуть займ банк можно не уведомлять. Когда это действует? В законе «О потребительском кредите» говорится, что если кредит нецелевой, не уведомляя банк можно отдать всю сумму в течение двух недель с даты его оформления, при целевом займе — в течение тридцати дней. Естественно, и в том и в другом случаях, заемщик обязан заплатить проценты за те дни, во время которых денежные средства были в его ведении, даже если он не пользовался ими.

Если эти сроки прошли, то должник должен поставить в известность банк о своем желании рассчитаться раньше срока (минимум за 30 дней, если в договоре не указан другой срок). Банки могут установить требование, чтобы эта частичная оплата долга была в ту же дату, что и оплата очередного платежа (если долг закрывается частично). Все шаги по досрочному полному или частичному оплачиванию кредита можно вписать в такую схему:

  • не меньше, чем за 30 дней до вероятной даты погашения надо посетить отделение банка, где он оформлен, и написать заявление о погашении, где будет указана ожидаемая величина платежа;
  • для получения ответа на заявление надо позвонить служащему банка. Во многих банках согласие можно получить в течение пяти дней;
  • в банке вам озвучивают дату, до которой необходимо внести платеж. Чаще всего — это дата внесения ежемесячного платежа. Для оплаты не надо приходить в банк точно в этот день. Есть возможность внести деньги на счет раньше, но график пересчитывают в день, который установлен для внесения планового платежа (если погашение неполное). При полном досрочном закрытии кредита ограничения по датам обычно не применяются, так как график расчетов пересчитывать не нужно;
  • если было частичное покрытие долга, после установленного дня для внесения ежемесячного платежа, клиент обращается в отделение банка, для того, чтобы взять новый график платежей. Если долг был погашен полностью, то он получает письмо с уведомлением, что его долг был закрыт.

Эта схема погашения наиболее распространенна, но бывают и другие вариации, например:

  • в некоторых банках пересчитывают график в любой день, и погашать займ досрочно разрешается в любое, удобное время;
  • исправленный график платежей может выдаваться до внесения платежа, но вступит в силу только после частичной досрочной выплаты;
  • в некоторых банках процесс досрочного погашения упрощен еще больше: можно, не уведомляя банк, самостоятельно, при помощи интернет-банкинга, внести на счет сумму, которая превышает плановый платеж, а потом распечатать новый график платежей. Но при этом виде погашения все же следует прийти в отделение и взять письмо о закрытии займа.

Как рассчитать сумму к погашению

Самый простой — обратиться в банк, где вам и посчитают сумму. Если вы не доверяете банку или сомневаетесь в правильности расчетов, можно подсчитать самостоятельно общую сумму и какова сумма процентов. Можно зайти на сайт банка (например, Сбербанка) и на специальном калькуляторе рассчитать самому. Для этого нужен график погашения, чтобы узнать величину основного долга по кредиту, к которой необходимо прибавить сумму процентов (они рассчитываются по специальной формуле).

Формула расчета суммы процентов по кредиту выглядит так: процентная ставка по займу делится на количество дней в году, полученный результат умножают на количество дней, которые прошли со дня последнего платежа, и на сумму оставшегося долга после оплаты. Процентная ставка получается в десятичном виде, это значит, что 10% будет выглядеть как 0,1.

Проценты считаются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались деньгами по займу. Нарушением считается взыскание процентов за весь срок займа, указанный в договоре, если вы досрочно погасили его.

Как происходит частичное погашение кредита в разных банках

Рассмотрим, как происходит эта процедура в различных банках, какие существуют условия погашения:

Читайте так же:  Сколько платить алименты не работаю нигде

Плюсы и минусы досрочного погашения

К плюсам досрочного погашения можно отнести существенное уменьшение суммы переплат, налицо экономия на процентах. При частичном досрочном погашении кредита есть выгода в уменьшении срока выплат или в размере ежемесячных платежей. Минус в досрочном погашении заключается в том, что если вы регулярно досрочно их гасите, банки будут вам отказывать в выдаче займа. Все потому, что вы лишаете их заработка, который они получают в виде процентов за выданный вам кредит. А так как все ваше финансовые шаги фиксируются в кредитной истории, то скрыть этот «нехороший», с точки зрения банка, момент, не удастся.

Что нужно знать о досрочном погашении

Несмотря на то, что вы полностью погасили займ, обязательно потребуйте справку о закрытии долга, бывают случаи, когда последний внесенный платеж «не доходит» до счета банка.

Обязательно вносите точную сумму долга, даже малейшие недоплаты в виде копеек могут причинить вам немало неприятностей. Опять же, берите справку об абсолютном его закрытии (которую вам должен выдать банк), она дает вам гарантию, что все сделано правильно.

Известно, что плата за страховку при заключении кредитного договора носит обязательный характер. При досрочном погашении ссуды страховка может быть частично возвращена — компенсирована (если это оговаривается в договоре), и если услуга выплачивалась кредитором единовременно. Возвращается лишь часть средств, перечисленная страховщику за еще не прошедшее время.

Если компания откажет вернуть неиспользованную страховку, то надо обратиться в суд. Страховщик лишь может вычесть часть суммы для покрытия расходов на обслуживание договора. Если заемщик платил ежемесячные (ежегодные) взносы, то расторжение договора прерывает автоматически страховые выплаты. В таком случае деньги не возвращаются.

Видео по теме:

Вопрос-ответ

Куда деваются 20% от потребительского кредита?

Потребительский кредит выплачивается в размере не больше 80% от суммы кредита, а 20 % от стоимости предмета кредитования вносятся наличными в кассу банка для накопительного счета заемщика, и эта сумма потом перечисляется на счет предприятия, реализующего объект по кредиту.

Что такое ссудная задолженность по кредитному договору?

Простыми словами — это непогашенная сумма кредита. При не выплаченной полностью сумме долга в срок, возможны пени и штрафы.

Оплатила кредит в последний день по договору, но деньги не поступили на счет. Теперь я должна платить штраф?

Скорее всего — да, условия списания денег со счета заемщика прописаны в вашем договоре, надо внимательно их прочитать.

Источник: http://vfinansah.com/loans/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita

Калькулятор досрочного погашения кредита

Калькулятор досрочного погашения кредита предназначен для расчета параметров кредита при его погашении раньше графика.

Формула расчета универсальна и подойдет для любых типов кредита: ипотеки, потребительского или автокредита. Калькулятор посчитает на сколько уменьшится сумма ежемесячного платежа при оплате части кредита раньше срока. Кроме того, вы сможете оценить общую выгоду от досрочного частичного погашения, т.е. суммарную экономию по выплате всего кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Погашать кредит досрочно выгодно всегда. Тем более, что с недавнего времени принят закон об отмене штрафов за досрочное погашение. 

Источник: http://calcsoft.ru/kalkulator-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Кредитный калькулятор

Онлайн заявка на кредит

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

Рассчитайте свой кредит самостоятельно

Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

Процентная ставка

Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

Тип ежемесячного платежа

Видео (кликните для воспроизведения).

Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.


Источник: http://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator
Как рассчитывается частичное досрочное погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here